【摘要】商业银行不仅具有社会性，同时有很强的企业性。近年来，随着居民收入的不断提高以及理财观念的不断提升，越来越多的人选择商业银行进行财富管理。在国外，财富管理业务一直是商业银行收入的重要来源，我国商业银行由于财富管理业务起步较晚，因此还不够健全，特别是针对重点客户的服务机制还不健全，因此本文就将在简要分析我国商业银行财富管理现状及问题的基础上，研究发展我国商业银行的财富管理业务的方法以及策略。【关键词】商业银行财富管理业务一、问题引入改革开放以来，随着国家经济的快速发展我国财富市场不断扩大，普通居民收入不断提高，人们的理财意识也越来越强，越来越多的人选择商业银行进行财富管理。但是由于我国商业银行一直以来突出社会性而在一定程度上忽视了商业性，所以财富管理业务上还存在着许多问题，不仅不能紧随社会发展步伐，更导致一些重要客户选择境外银行进行财富管理，国家财富大量外流。在国外，财富管理业务一直是商业银行重要的利润收入来源，相关各种建设已经相关发达。因此借鉴国外商业银行先进经验加快发展我国商业银行财富管理业务显得十分必要。二、我国商业银行财富管理业务发展现状及问题1、产品特色化不明显。现代社会全球一体化进程导致财富在全球范围内流动，商业银行财富管理产品市场的竞争也同其他市场一样，十分激烈，因此商业银行产品能否贴合市场需求，突出商业银行财富管理产品特色对于财富管理产品经营成败至关重要。但是我国商业银行现在推出的财富管理产品特色化不明显，产品类型较少直接导致了每样财富管理产品都想兼顾产品的收益性和产品的安全性，但结果往往是财富管理产品的收益性对于投资性客户来说显得吸引力不足，而财富管理的安全性对于一些非投资性客户来说也显得过于薄弱，所以财富管理的两类客户都不会选择。2、产品抗风险能力差。过去，由于我国商业银行的市场化水平低以及国家经济开放水平的有限，所以我国商业银行所面临的金融市场风险一直较低，但这也导致一些商业银行放松警惕，缺乏危机意识，风险评估能力差，抗风险机制不健全。特别是在我国商业银行市场化水平不断提高，国家市场经济开放不断深化，经济结构战略性调整，经济增速放缓，经济形势不够明朗的当下。商业银行所面临的金融资本市场的复杂性，风险性更是前所未有，如果商业银行财富管理产品的抗风险能力还停留在原来的水平，那么就很难使客户特别是一些重要客户放心。3、专业化财富管理团队不足。财富管理是一个涉及到众多环节和流程的工作，其中既包括财富市场调研分析，也包括产品开发，产品营销，产品服务等众多环节。因此，财富管理人才不仅需要必备的金融经济知识，还要对金融市场具有敏感的捕捉，对于财富管理产品开发具有创新性思维，对于财富管理产品后期具有良好的客户服务水平。但是我国商业银行目前大都以原有工作人员进行财富管理业务，其金融知识水平，金融市场视野，财富产品创研能力，后期客户财务服务水平都难以适应复杂的财富管理工作环境，这种财富管理专业人才的缺失是限制我国商业银行财富管理业务水平提升的重要原因。4、专业化财富管理技术缺乏。现代市场化环境下，金融资本市场环境瞬息万变，既有金融市场内部因素的影响，也有金融市场外部环境诸如社会环境、政治环境等的影响。对于金融市场内外部环境信息的掌握水平和分析能力直接决定商业银行财富管理能否及时根据市场变化进行战略调整，确保财富管理产品的收益和安全。但是我国商业银行大都还依靠传统的人工化条件管理监控全球性大量的金融资本市场内部和外部信息，缺乏现代化信息技术应用，这已经不可能现代化全球性金融资本市场的特点。对于金融资本市场的评估预测更是不可能。三、发展我国商业银行的财富管理业务的方法以及策略1、以客户需求为导向加快推出特色化财富管理产品。首先，我国商业银行必须根据市场变化和客户需求推出特色化鲜明的财富管理产品。财富管理产品的类型一定要多样，可以尽量兼顾安全性和收益性，但是对于不同客户的需求更要推出有所侧重的财富管理产品。例如对于投资性客户要注意财富管理产品的收益性，对于稳健型客户要注意突出财富管理产品的安全性，对于普通的理财客户要兼顾财富管理产品的安全性和收益性。对于重要的财富管理客户，要推出个性化财富管理方案，尽量满足客户需求。另外在现代的市场环境之下商业银行的财富产品营销方式一定要灵活，要给客户以选择财富管理产品甚至提出个性化财富管理要求的自主性，给客户以讨价还价的权利。2、建立财富产品风险评估和抗风险机制。商业银行必须建立起财富管理产品的产品风险评估和抗风险机制，对于财富管理产品的产品风险评估要从金融资本市场内部环境和金融资本市场外部环境诸如社会政治环境、全球政治环境等进行全面分析和评估。建立起商业银行财富管理产品应对突发性金融波动、持续性金融危机的可靠抗风险机制，让客户放心选择购买商业银行的财富管理产品。3、加快专业化财富管理人才培养。人才和智力保障是商业银行财富管理的根本，因此商业银行要高度重视加快财富管理专业化人才的培养和财富管理专业化团队的打造。对于商业银行财富管理专业化人才的培养，一方面可以与高校财经专业、财经院校加强沟通联系，建立起人才定向培养输送机制，另一方面可以依托这些院校对于商业银行现有工作人员的相关培训。对于财富管理专业化团队的打造，要整合各方面人才，注意团队内部金融资本市场分析、财富管理产品研发、财富管理产品营销、财富管理产品服务等各环节之间的配合，发挥财富管理团队整体效力。4、加快引进和开发专业化财富管理技术。要注意现代化信息技术在商业银行财富管理业务上的运用，以现代化信息技术提高商业银行财富管理服务水平。例如，商业银行可以通过引进ERP技术对于金融资本市场进行及时的数据监控和数据分析；利用现代化传媒手段加强对于财富管理产品的营销和对顾客群体财富管理需求的调研。四、总结开展高水平的财富管理业务是商业银行适应当今市场化调价的必然选择，商业银行必须正视现在财富管理业务的问题，从财富管理思路、人员、技术全方位加以改进。
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