信用贷款为企业“添砖加瓦”

信用贷款为企业“添砖加瓦”

信用贷款或许是中小企业贷款中比较少见的贷款方式，究其原因，自然与风险较大不无关系。“我们银行虽然有信用贷款类的产品，但实际上很少给到客户。”一位银行业人士向记者透露，不少银行并没有开发企业信用贷款产品，而已有产品的银行在风险管控上也是颇为严格。通常情况下，信用贷款往往只做“熟人”，对于刚刚接触、了解不深的企业，银行是不会轻易发放信用贷款的，只有当企业与银行经过了较长时间的磨合，知根知底了，才会给予这样的待遇。
不过，不少受惠于信用贷款的企业主却表示，这一方法在他们缺乏抵押物、质押物，或是遇到抵押率瓶颈，又苦于找不到担保人的情况下非常必要。
在对多家银行推出的贷款产品进行了解后记者发现，为了同时做到控制风险与满足市场需求，目前一些银行会将信用贷款作为组合产品的一部分推出，或者即便是独立产品，也会配合其他贷款模式共同提供服务。

“一贷全”中含“无抵押小额贷款”
渣打银行“一贷全”中小企业信贷业务模式就是一个将房产抵押类贷款、无抵押小额贷款、流动资金贷款、贸易融资等一揽子模式打包呈现的产品。其最大的优点在于可以满足客户的大部分融资需求。
“‘一贷全’的业务模式不同于以往客户经理侧重于一种产品的销售模式，新模式可以使每一位客户经理都能够独立提供一揽子可供客户选择的产品线。”渣打银行中小企业部门有关人员介绍说，除了最普遍的房产抵押贷款外，流动资金贷款、无抵押小额贷款及贸易融资都可以选择。此外，在额度审批上，渣打也会充分考虑企业的销售历史数据和预期增长率，同时考虑客户的实际流动资金需求，在企业发展的不同阶段理性地帮助其解决资金短缺的瓶颈问题。
而要论“一贷全”中最受市场欢迎的产品，则非“中小企业无抵押小额贷款”莫属了。可以说，这一贷款方式是真正的信用放款，对于没有抵押物或质押物的企业来说，恰好解决了贷款难题。
根据渣打工作人员介绍，“中小企业无抵押小额贷款”期限最长可以达到36个月，贷款金额可达100万元。为了配合企业正常经营现金流，减少利息负担和到期一次性还本的资金流动压力，“中小企业无抵押小额贷款”支持企业按月分期还款的方式。

“一贷通”+“小额信用贷款”
一贷通是平安银行专门面向中小企业推出的融资产品组合，说起产品的优势，当属担保通用、信用通达、借还通畅及服务通享。
所谓担保通用，即企业可以通过组合各类有效资产如房产、存单、设备、车辆、应收账款、商标、专利等作为担保，从银行获得充分融资。所谓信用通达，是指随着企业与平安银行合作年限加长，可以逐年提升融资金额和放大倍数。借还通畅是指企业客户可通过平安网上银行，自由申请申请贷款，随借随还，提高流动性。而服务通享则是企业客户可享受到平安集团涵盖银行、保险、证券、信托、资产管理等全方位的综合金融服务。
“为了给客户提供及时的资金支持，只要企业符合我行中小企业信贷政策要求，我们还可以为其提供小额信用贷款。”平安银行工作人员表示，一贷通与小额信用贷款的有机结合，往往可帮助客户更快度过资金流难关。
上海思域印刷有限公司就是平安银行上海分行的服务客户之一。公司主要印刷高端书籍、笔记本等产品，经营情况在同业中处于领先水平，订单充足，销售额年均增长30%以上。2010年3月，思域用1290余万元的海德堡胶印机作为抵押物，向平安银行申请了350万元的机器设备抵押贷款。
2010年10月，思域公司接到了新的海外订单，每月新增400万元人民币销售。不过，由于海外客户付款有2个月的账期，公司的流动资金开始紧张。“那时候，我们发现客户有一套价值410万元的房产和价值1020万元的海德堡印刷机。如果按传统产品的标准，可能只能拿到300万元的新增额度。”平安贷款专员分析说，考虑到企业2010年的销售额增加到6600余万元，后续订单充足，在行业内又有一定知名度，所以，根据思域公司的订单生产进度，平安先行发放了100万元的小额信用贷款，供准备原材料之用，时隔不久又再次发放100万元小额信用贷款。与此同时，思域公司申报的“一贷通”授信申请也在审批中。最终，思域公司又获得了一贷通额度1000万元，覆盖原机器设备抵押贷款350万元额度。
可以说，正是在小额信用贷款与一贷通产品的“默契配合”下，企业既获得了及时的资金支持，又在额度上满足了需要。

“抵押+信用贷款”组合出击
房产抵押贷款是最常见不过的企业融资方式，不过，当这种方式遇到额度瓶颈时，信用贷款或许是不错的辅助提额方式。
招商银行小企业信贷中心不久前就发放了一笔“房产抵押+信用”的组合贷款。
通达公司是一家物流企业，主要从事仓储、运输业务，年营业额近2000万元。因为需要为货运代理客户垫付关税和增值税税款，需要补充流动资金，通达公司想要申请一笔贷款缓解资金压力。
“虽然之前并没有太多合作，但我们对企业的经营状况做了比较细致的了解，鉴于企业的资金用途明确、上下游关系稳定、信用良好，所以我们给通达公司提供了350万元的贷款。”招行小企业信贷中心工作人员介绍说，通达公司所能提供的办公房产价值450万元，若按照抵押率60%计算，可获得的贷款只有270万元，但考虑到公司的实际情况，所以又提供了80万元的信用贷款，使得抵押率从原本的60%提升至78%。这一笔贷款对通达公司稳定经营有着至关重要的作用。
“实际上，抵押+信用贷款是招行小企业信贷中心推出的组合贷产品之一。对于无法提供担保的企业比较适用。”招行小企业信贷中心工作人员告诉记者，这种组合方式所支持的企业类型与其他方式略有不同，一般有三个条件。
首先是企业及企业主的信用状况良好，没有出现过不良信息，企业主没有不良嗜好，比如涉赌、涉黄等；企业主具有一定的社会知名度，在圈子里有良好的口碑。
其次是企业有明确的资金用途，比如可以提供订单、应收账款清单等，这些清单无法按照正常的订单贷、应收账款融资方式操作，但可以整合到这个组合贷中。
第三，如果有关联企业，可以采用关联企业担保方式，“一般情况下，银行均不接受关联企业担保方式，我们也把这种方式视为信用贷款。”招行小企业信贷中心工作人员介绍。