【摘要】社区银行是美国银行体系的重要组成部分，其特征是能够与所在地区的小型企业和居民保持密切的人文关系，为其提供个性化金融服务，在诸如小型企业货款、农业货款和小额个人储蓄业务等关系型银行业务中[本文由wWw.dYLw.neT提供，第一论文网专业代写教育教学论文和毕业论文以及发表论文服务，欢迎光临DyLw.neT]拥有明显的比较优势。这对我国村镇银行的发展有启示作用。我国村镇银行的定位也是服务落后地区，因此应以关系型银行业务为主，以当地小企业及农户为根本，完成从股权结构到经营模式的“本地化”转型，真正克服我国现有农村地区金融供给真空和金融服务空缺的问题。
【关键词】社区银行关系型银行业务村镇银行
经过30年探索改革，我国在农村金融市场建设方面进行着如火如荼努力，通过不断深化的农村金融革新，慢慢建立了以合作金融为基石，商业金融和政策性金融共力合作的农村金融体系，逐步向农村地区的金融迈进。但是在大部分农村地区资金需求情况还是不尽人意，这不是我们缺乏大银行、好银行的金融助力，缺少的是能真真正正为农村地区供血、为农民服务的小银行。
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构是我国农村金融体制的一次重要改革，有着灵活的机制和以现代银行为框架构建的优势，自2007年以来取得了骄人的发展态势，对刺激农村金融环境、改变农村金融体系、构建农村金融新血液供给和改进农村金融服务迄今已产生了深远影响。但作为新生事物，由于受到各种内外部因素的制约，缺乏明确的市场定位和发展模式，村镇银行的发展受到很大限制。如何突破村镇银行面临的僵局，对我国村镇银行的发展具有重要意义。
一、我国村镇银行发展所面临的问题
1.存款来源有限
因为村镇银行是新生事物，广大农户对村镇银行是什么都不太了解，有些人以为村镇银行是个人投资开办的，甚至有些农户把村镇银行与社会上一些民间不正规的小额贷款公司等同看待。这样就不难理解为什么农户还是愿意把钱存在老牌的农村信用社和商业银行里。大部分农户认为村镇银行是杂牌银行，偶尔有几个信任村镇银行的农户，又往往因为以前的资金都先入为主地固定存放在距离近的商业银行，如果提取出来会损失一部分利息收入还会引起存取上的不便利。
2.贷款产品及管理存在问题
贷款产品本身就有问题。虽然各个地区的银行都在绞尽脑汁创造新型贷款产品，但创新出来的产品都是千篇一律。从东、西、中部地区的贷款产品中我们就可以看出各个产品基本都是换汤不换药。“企业+农户”、农户联保贷款等老三套模式在大部分村镇银行尤为普遍，这些东西传统的信用社它也在做，而且它们做的比村镇银行更成熟更具有信誉，那么农户权衡两者当然会选择后者。
3.各地区村镇银行支农效果不一
如果对东、中、西部村镇银行的现状分析，就可以看到村镇银行的的目标市场虽然是农村市场，应该以支援“三农”为己任，但是实际情况确实有些村镇银行“挂着羊头卖狗肉”，实际支农水平不一。众所周知，小额贷款成本高，利润低，发放500个1万元的贷款还比不上发放一个500万的贷款。村镇银行在盈利性的目标驱使和为了自身发展下不得不“傍大款”。这一现象背离了村镇银行支援农村地区金融市场的初衷，导致支农效果大打折扣。
4.监管体制和社会环境不健全
村镇银行的监管方面未出台有效的监管政策，现在的村镇银行大多数设立在偏远的农村地区，因为村镇银行跨越区域太大的地理因素，信息遗漏现象难以避免，这就导致了监管难度大。且各个村镇银行经营模式发展模式多种多样，创新手段五花八门，这使得建立一个统一的监管制度来制约所有的村镇银行难上加难。那么，怎么样建立一个切实有效的监管政策制度，成为了摆在监管者面前实实在在的的难题。
二、对我国村镇银行发展困境的对策
1.明确市场定位
根据银监会的指示，设立村镇银行的初衷旨在为农村地区的资金不足问题提供“血液”，使农村的金融体系有更多新型金融机构加入和更多的可能性，促进农村地区金融发展的多元。所以我们可以得出村镇银行的设立就是为了支援农村地区建设发展，服务农村地区农业产业的结论。所以村镇银行在发展的过程中一定要坚持以服务“三农”为己任，给广大农户提供有特色、有选择的金融服务。如果偏离了这一目标，一味的向盈利看齐，村镇银行将很难与其他商业银行进行竞争。
2.提高风险管理水平
村镇银行一般对实力弱的中小企业放贷，而实力小的中小企业往往经营波动大，这就使村镇银行的经营风险大大提高，贷款管理成本高，一旦多笔贷款同时出现问题就会对村镇银行的运行造成巨大的动荡。这就需要村镇银行能有效地进行风险管理。也就是在发放贷款、管理贷款的环节上下工夫。
3.设计差异化产品
村镇银行现阶段对金融产品同质化的意识还是不足，没有足够的金融创新。而金融创新对整个新兴农村经济的发展有着不可小觑的作用。它能够渗透经济的多个领域，从而实现经济的均衡发展。村镇银行务必要提高其金融创新意识，改变墨守成规不敢逾越雷池的融资方式，设计创新出有个性，差异化的产品。
4.加强外部金融监管
村镇银行加强内部监督，而自己也要强化外部金融监管，外部监管是村镇银行发展的有效的安全保证。因为它[本文由wWw.dYLw.neT提供，第一论文网专业代写教育教学论文和毕业论文以及发表论文服务，欢迎光临DyLw.neT]是服务于“三农”，所以在村镇银行的不同地区有不同的服务方式，不能拘泥于一个统一的模型。因为银监会监管是很难实现全面和深入的监督，所以当地政府部门因实现委托监管职责，对村镇银行进行审慎监管。
一是加强动态监管资本充足率，乡村银行不良贷款率，及时掌握村镇银行的资本充足率，资产质量。
二是对村镇银行应该像商业银行那样有对信贷资产严格的分类，只有资产分类才可以准确把握风险资产的情况。
三是偏离市场定位校正，因为村镇银行是为了农村金融服务的，监督机构可以建立一系列的考核系统。对村镇银行的支农效果进行不定期检查，也给予偏离初衷的村镇银行以纠正。
参考文献：
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