第三方支付机构信用风险分析

第三方支付机构信用风险分析

【摘要】第三方支付机构作为连接消费者和商家的“信用中介”，但由于其发展尚处于初期，因此隐藏着沉淀资金、信息泄漏、洗钱等信用风险，这类风险使得第三方支付机构的发展将受到严重的阻碍。监管机构制定相应的监管对策同时第三方支付机构的积极配合才能有效的防范此风险。
【关键词】第三方支付机构信用风险沉淀资金
一、引言
第三方支付机构作为互联网金融的一个重要组成部分，以其方便快捷的支付方式逐渐改变着人们的生活和出行方式。如今商品异步交换权可以通过附加信用保证和法律保护来完成，但在虚拟的网络市场中，交易双方互不认识，因此支付问题成为电子商务发展的瓶颈。尚处于发展初期的第三方支付机构存在许多潜在的风险例如第三方支付机构存在的信用风险包括资金沉淀风险、交易风险等。目前在第三方支付机构中注册的用户并没有完成实名认证，由此导致的洗钱和套现?L险等等。
二、国内第三方支付机构信用风险的现状
（一）第三方支付机构的发展状况
第三方移动支付市场规模。第三方移动支付的市场规模在2013年的第一季度为425.8亿元，2017年第一季度达到227000亿元，是2013年第一季度的533.11倍。市场规模的扩大说明了第三方支付机构在我国的发展广度在不断的增加。
第三方支付在国内的发展深度。由增长率可知近年来互联网支付交易额一直保持稳定的增长速度，但移动支付交易规模增长率却出现巨大波动，移动支付交易规模增长率在2011年一直增加到2013年的最高点后开始下降，直到2015年又开始上升。图二显示交易规模增长率时升时降，但是总体来说交易规模仍然是上升趋势，说明随着互联网金融的成熟发展，第三方支付机构在国内发展的深度在逐渐增加。此种方法只局限于定性分析。
（2）第三方支付机构缺乏一整套的信用风险管理体系。第三方支付机构尚未与央行征信系统形成对接，导致第三方支付机构之间无法相互建立信用信息共享机制，也无法对在其平台注册的用户进行合理的信用评估与分析，不能构成一个完整的信用风险管理框架，导致支付过程中无法规避信用风险的发生。
三、引发第三方支付机构信用风险的原因
（1）沉淀资金引发的信用风险：一是利息问题，搁置在第三方支付机构中的资金，会产生庞大的利息，这部分利息最终由谁获得；二是账户资金的所有权，当买方在第三方支付平台上购买商品或者服务时，这部分资金被称为在途资金。
（2）大量平台注册用户信息被泄露的风险：顾客和商家想要使用第三方支付机构进行交易，必须在第三方支付机构开设账户，需输入银行卡号，身份证号等保密性的信息，拥有大量客户信息的平台可能由于系统漏洞导致信息泄露或有意识的售卖信息。
（3）交易过程伴随的信用风险：在第三方支付机构注册的用户借用第三方支付平台进行信用卡套现，洗钱，违反了监管机构对非金融机构日常经营的规定，扰乱了金融市场秩序。
四、第三方支付机构信用风险防范的对策
（1）为了提高资金的安全性，防止第三方支付机构非法占用以及挪用资产从事监管机构明令禁止的活动，建议成立第三方监管机构来监管在途资金的流动状况，确保资金的安全性。
（2）防范信息被泄漏的风险，第三方支付机构可定期维护网站，设置更高级别的防火墙防止黑客的入侵。监管部门通过对拥有大量用户注册且支付活动很少或者几乎没有的第三方支付机构给与重点监管，防范道德风险的发生。
（3）对于欺诈或者套现行为所引发的信用风险，一方面通过后台日志记录每笔交易的时间、金额以及交易内容，对可疑账户进行实时监管，严重者实行黑名单处理或者进行上报，由银行来强制规范信用卡用户的使用。另一方面，借鉴美国在2008年危机后的做法，出台相应的法律有效防范此类风险的发生，例如《爱国法》、《电子资金转移法》、《诚实借贷法》等来加强对第三方支付机构的监管。
第三方支付机构从某种意义上来说是消费者和商家之间的“信用中介”，因此，信用是第三方支付机构得以生存的基础和长久发展的基石，信用风险的发生会导致第三方支付机构经营的链条中断，最终会危机整个金融市场，信用缺失也会导致社会成本和交易成本的加大，不利于资源的有效配置和市场利益最大化。所以第三方支付机构的信用风险要充分引起监管机构的重视和监管。
（二）第三方支付机构信用风险管理的现状
（1）第三方支付机构信用风险评估目前只局限于定性分析。由于当前使用数学建模等方法对第三方支付机构进行全面的信用风性评估尚存在一定的困难与不确定性，因此在对第三方支付机构进行信用风险评估时，行业内大部分学者采用信用专家系统的方法，这样不仅可以避免复杂的数学模型同时可以简便计算方法，但
参考文献：
[1]丰磊平.第三方支付信用风险分析及防范研究[J].金融观察，2016，（09）.
[2]郝春辉，王璇.我国第三方支付平台风险防范研究[J].齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2016，（11）.
[3]吴晓光.第三方支付机构信用风险评估研究[J].新金融，2011，（03）.
[4]朱玛.第三方支付机构沉淀资金的权属问题及法律监管――兼谈“余额宝”的创新与风险[J].西南金融，2013，（12）.