摘要：商业银行发展中间业务是当今世界银行业的共同发展趋势，我国商业银行中间业务起步较晚，发展的空间较大。本文通过对我国商业银行中间业务发展现状、存在问题进行分析，提出发展建议，希望以此来促进我国商业银行中间业务的发展。
关键词：商业银行中间业务面临问题发展建议
根据中国人民银行2001年7月4日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。中间业务从性质上来看包括有风险或风险比较大的中间业务和无风险或风险比较小的中间业务两大类；从具体内容来看通常分为九大类：承诺类、担保类、交易类、基金托管、代理类、咨询顾问类、支付结算类、银行卡、其他业务。中间业务的特点在于商业银行不是以债权人或债务人的身份参与信用活动，而是以中间人的身份，通过提供服务或出售信用的方式收取手续费或佣金来获取收益。在客户需求日益增加、金融机构竞争愈演愈烈、金融业趋于混业的今天，积极开展中间业务是商业银行的必然选择。
一、我国商业银行中间业务的现状
与西方发达国家相比，我国商业银行中间业务的现状可以概括为：品种单一、收入偏低。综观国内各大商业银行开展的中间业务，名称多样，概括起来主要是代理、结算、银行卡等附加值低的劳务型品种，银行投入较大但是技术含量低、收费较少。西方国家商业银行中间业务则更多的是投资银行、信托业务、衍生金融工具等附加值高的技术型品种，收入来源广泛。目前，西方国家商业银行非利息收入占总收入的比重一般在40%以上，个别国家甚至高达70%；而我国各大商业银行非利息收入占比还不到20%。
二、我国商业银行中间业务面临的问题
（一）对发展中间业务认识不足
由于经济金融不够发达、银行受政府干预较大、思维观念比较传统等原因，我国商业银行普遍将存贷款业务作为主营业务，而认为中间业务是商业银行的“副业”，是为资产负债业务服务的可有可无的业务。思想上的不重视使中间业务的发展失去了原动力。尽管目前商业银行已经开始慢慢意识到中间业务的重要性，但大都是感性认识，理性分析尚有欠缺。
（二）法律法规不健全
我国商业银行中间业务从上个世纪90年代中期逐渐开始发展，当时并没有相关法律法规来引导和规范。2001年人民银行曾出台了《商业银行中间业务暂行规定》，对中间业务的概念、申请开办条件、业务类型等做出了规定，但该规定已于2007年失效。目前，对中间业务进行监管的各项法律法规对中间业务产品开发、产品定价、风险防范、信息披露等方面都没有详细的规定，中间业务的监管存在不少空白。这样一方面不利于商业银行的公平竞争，另一方面存在监管的随意性问题，不利于中间业务的健康发展。
（三）人才匮乏、技术水平落后
中间业务大多是交叉业务，它的拓展需要一大批精通金融相关知识、具有良好沟通能力、懂计算机技术的复合型人才，这些具备扎实专业知识和丰富实践经验的人才在我国金融界非常稀缺。另外，中间业务是一项现代化金融服务，与现代科学技术尤其是计算机网络技术结合起来服务于顾客是中间业务发展的趋势。与西方国家相比，我国商业银行技术服务手段比较落后，资金清算系统覆盖范围有限、速度也有待提高。
三、我国商业银行中间业务发展的建议
（一）对中间业务的重要性、业务特点、风险管理等方面要有充分的认识
商业银行是金融企业，利润是其追求的重要目标之一，随着金融市场的发展，银行传统的存贷款业务将不再占据优势，银行必须寻找新的利润增长点，发展中间业务是商业银行参与市场竞争，实现利润最大化的现实需要。中间业务种类繁多，每一类都有各自的经营特点和风险特点，银行要结合顾客需求仔细研究自己可以开办的中间业务品种，急于扩大市场份额而盲目推出所谓的新业务是不理智的。另外，要特别注意中间业务的潜在风险，承诺类、担保类中间业务的收益相对较大，但潜在风险也较大，对这些风险要有充分的认识，切不可认为中间业务都是没有风险的，要建立中间业务的资本准备制度。
（二）加快金融监管体制改革、适当缩小存贷利差，为中间业务的发展提供空间和动力
目前，法律规定我国金融业实行分业经营和分业监管，而一些技术含量高、附加值高的中间业务大多是交叉业务，具有混业性质，因此监管当局对商业银行中间业务进行监管时，在风险可控的前提下可以适当允许交叉业务的开展，为拓展中间业务提供空间。另外，我国银行业存贷利差较高。据全球知名的波士顿咨询公司曾发布的《银行业价值创造报告》显示,与世界发达国家相比,人民币的存贷利差比国外高14倍。这么大的利差，使我国银行业坐拥巨额利润，自然没有动力去发展中间业务。尽管目前我国利率完全市场化的时机不成熟，适当缩小存贷款利差来刺激商业银行发展中间业务是合理的、必需的。
（三）建立科学的中间业务组织管理体系
目前大多数商业银行内部机构都是围绕资产负债业务来设置，对中间业务考虑明显不足，整个组织体系不利于中间业务的发展。因此，商业银行内部要建立专门的中间业务部门，由专门的部门和人员对中间业务进行统一规划、开发、组织和协调，同时要建立一套合理的中间业务考核体系，调动各方发展中间业务的积极性。
（四）加大技术投入，注重中间业务人才培养
人才和技术是中间业务发展的“软硬件”，二者缺一不可。商业银行一方面要加大技术投入，力求建立起先进的资金清算系统；另一方面要注重人才培养，对员工进行培训来提高整体素质、建立相应的人事激励约束机制来调动员工潜力并留住人才、引进具有较高理论知识和丰富实践经验的人才、与专业中间服务机构合作来弥补银行在人员和知识方面的不足……通过以上各种手段来为银行培养一支高素质的中间业务从业队伍，为发展中间业务提供有力的保障。
参考文献：
1、陈彦超《浅论我国商业银行中间业务存在的问题》
2、李艳马岳《西方国家商业银行发展中间业务的经验及启示》
3、来源：中国金融网综合?《浅谈促进商业银行中间业务发展的建议》
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