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摘 要 ：从银监会在四大城市试点消费金融公司开始,消费金融公司作为拉动内需的手段进入我国.本文从美国运营消费金融公司的环境出发,指出我国当前的社会信用体系的不健全,同时由于类似信用卡消费商品的存在,消费金融公司在我国运作难以实现期望的目标.最后提出我国应加强个人消费信用体系、社会保障体系建立,以促进消费金融公司在我国的发展.
关 键 词 ： 消费金融公司；一般用途个人消费贷款；个人信用制度
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中国的GDP长期以来是靠投资和出口拉动的,内需的贡献不足,在全球性的金融危机下,以出口导向型的经济增长模式遇到了未有过的困难,因此在外需不足的情况下,拉动内需是解决中国经济衰退的关键手段,中央提出了扩大内需、促进经济增长的战略方针,并且出台了4万亿的经济刺激计划、十大产业振兴计划的举措都是为了调节经济结构,拉动内需,消费金融公司作为拉动内需的积极的手段走进了中国.
消费金融公司不吸收公众存款,主要为客户提供小额、无抵押无担保贷款.消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款.个人耐用消费品贷款通过经销商发放,仅限用于购买约定的家用电器和电子产品等耐用消费品.一般用途贷款则直接向借款人发放,主要用于个人和家庭旅游、婚庆、教育和装修等消费项目.
一、中美两国消费信用环境的比较
消费金融公司能在美国发展起来与美国人的消费模式和信用评级机构,相应完善的法律制度等配套设施的分不开.首先,除了美国居民素有透支消费的习惯外,美国的税收政策也起了很大的作用,例如：某些商品的分期付款利息可以从个人所得税中提前扣除；个人的消费信贷也可以积累个&#
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我国居民长期保持着量入为出、重物质性消费、轻服务性消费的消费理念,特别是我国的社会保障体系不完善,居民为了应付医疗、养老、子女教育的问题,即使是有钱也不敢花.
同时国内个人征信体系的欠缺及社会信用环境的落后,目前我国仍然采用的是官方征信组织,我国仅有央行一家征信评级系统,消费信贷市场的配套机构如资产评估、信用担保、贷款保险等外部机构还没有很好地建立,消费信贷能否在我国发展还是有待考虑.
二、消费金融公司业务发展的限制因素
(一)消费金融公司出资人
《办法》规定消费金融公司的注册资本最低要求为3亿元人民币,或等值的可自由兑换的货币,资金来源不能够吸收公众存款,可以从银行借款或发行债券,主要的出资人应为境内外的金融机构和中国银行业监督管理委员会认可的其他出资人.设立一家商业银行的注册资本金为10亿元、设立一家分行的注册资本金为1亿元,并且商业银行建设规律新机构在一年半左右实现盈利,那么商业银行设立一家分支机构比花3亿元人民币设立消费金融公司更加的有利.根据《办法》规定出资人可为其他的出资人,也就是说银行可以寻找商业伙伴,例如一些大型有实力的零售商.但是如此以来,该类公司的违约风险可能较高,贷款的发放对象主要针对的是低端贷款人,同时公司在建立针对消费者的贷款信用评级体系,贷后债务追偿等方面的管理成本较高,在中国的信用体系不健全的环境中,企业能否承担如此责任有待思考.、
（二）消费金融公司的贷款群体受限
根据《办法》规定消费金融公司的目标客户一般是有稳定收入的中低端个人客户,包括年轻人群、年轻家庭和家用电器需要更新的家庭.年轻人更愿意尝试新型便捷的消费模式,但是对于一个居民储蓄率较高的国家来说,突然改变人们根深蒂固的储蓄习惯不大可能.同时,随着中国将逐步步入“人口负债”的阶段,年轻人的负担更加的沉重,这部分人群对于促进总需求的作用不明显.
（三）消费金融公司的业务与信用卡的相同性高
消费金融公司的功能同国内的信用卡业务有些类似,从贷款利率、还款期限、贷款额度贷款审核等方面进行比较.消费金融公司的利率按借款人的风险定价,不得超过同期银行贷款利率的4倍,从发放贷款开始就需要支付利息,但是信用卡消费最长时间有56天的免息期,信用卡分期付款需要收取一定的手续费；消费金融贷款还款期限可能为1年,信用卡是30天左右,商场分期付款最长为36个月；消费金融公司的贷款的额度不得超过以往对借款人发放大笔贷款的最高额度,信用卡的额度一般从几千到几百万的都有；消费金融公司对借款人的每笔消费进行贷款审核,如果她们在消费贷款公司保持良好的信用记录,贷款公司则直接将该笔贷款划给借款人,信用卡的发放则不需要对每一笔消费进行审核.信用卡业务相比消费金融公司更具有市场.同时在消费金融公司进入国门之前,境内已经有一些银行推出了所谓“无担保、无抵押”的小额贷款业务,渣打银行的“现代派”、花期银行的“幸福时贷”,基本上同消费金融公司的适用范围类似.
三、消费金融公司发展的几点建议
（一）建立健全的消费信用体系
消费金融公司业务主要特点是贷款业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本高、完善的个人信用制度是消费金融公司对个人消费信贷风险实施有效控制的基础和前提.例如,美国高度的货币电子化为个人消费信用档案的登记提供了便利,个人信用表现包括第一次信贷消费后的每一次贷款、透支及还贷情况,都将由电脑统计入个人信用档案.美国先后成立了三家主要的信用报告机构,并且资料可以相互的交换,整个信用报告受FCRA法案的监管.由于这些信用机构的存在给贷款机构节省了对申请人信用的调查时间,大大提高了贷款的发放效率.目前我国个人信用档案由中国人民银行管理,有关个人的信息资料分布十分的散,主要在公安、税务、银行、工商等部门,政府应该将各个部门团结起来建立一个资源共享的系统,使消费者的信息透明化,贷款机构则能节省个人信用收集成本.英国把借款人的个人情况划分为六大方面：(1)职业；(2)收入情况；(3)居住条件；(4)银行账户情况；(5)家庭状况；(6)借款方面信息.每一个方面下的小条款又被划分为几个小的种类或区间.如家庭状况中所包含的婚姻状况分为已婚、未婚和离婚,家庭成员数量分为1、2、3、4、5、6、7或8人以上等,每一个小的种类或区间对应着一个坏账几率,这样就可以根据一项消费信贷的总体坏账率来决定是否放款,我国可以借鉴国外的一些先进的经验构建自己的个人信用体系,个人的信用资料可以包括：个人身份证明、收入情况、职务、家庭成员及其收入情况、个人纳税情况、个人的司法记录、个人保险记录、个人的贷款情况及其偿贷状况.
（二）加强授信管理
在客户选择上,消费金融公司要建立科学的客户信用评分系统,以有效控制信用风险.在审批方面,消费金融公司要实行实时审批,可采取的方式包括派驻审批人员到商户现场进行审批,或者由审批人员在网上进行审批商户传来的消费贷款.在贷后管理方面,消费金融公司应仿照固定贷款管理模式,在消费者申请贷款获审批同意后,直接将款项划给商户而不是给消费者,适时委托商户对贷款用途进行监测.为保障授信风险管理工作的标准化、流程化,消费金融公司应建立健全个贷管理系统,形成流畅高效的运作机制和业务流程.
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（三）完善社会保障机制
社会保障是社会的安全网和稳定器,不仅是经济发展到一定阶段社会进步的必然产物,同时也是提高社会有效需求、促进经济增长的重要推动力.完善的社会保障体系对于应对危机、扩大内需、保持经济平稳较快发展具有重要的作用和意义.首先,当经济不景气时,失业或收入下降的人群会比经济景气时显著增多,若有比较完善的失业保险和最低生活保障机制,政府通过加大转移支付力度使居民消费能够保持在比较稳定的水平上,也缓解国内有效需求不足带来的冲击；其次健全的社会保障体系可以降低未来收入和支出的不确定性,增强居民即期消费的信心,使居民放心大胆的减少预防性储蓄,增加即期消费；最后,能够调节居民收入差距,由于中低收入人群的边际消费倾向较高,完善的社会保障体系能够增加中低收入者的收入水平,从而提高居民整体消费意愿和能力.通过强化政府职能、扩大社会保障覆盖面、解决社保的城乡与地域分割、完善社保资金征管机制等措施来完善社会保障机制从而增加居民的即期消费的愿望,促进消费金融公司在中国的发展.
参考文献：
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（作者单位：西南财经大学会计学院 西南财经大学社会发展工作研究中心）
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