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近期,国务院发布《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》,鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域,这再次引发了人们对民间金融的热议.
回顾历史,中央对民间金融的态度有过多次转变
早在1981年5月,国务院批转的《中国农业银行关于农村借贷问题的报告》中,就肯定了民间借贷的作用,认为它是农业银行和信用社的补充,并提出通过银行、信用社的改革和发展来引导和管理民间信用的设想.随着20世纪80年代的农村经济体制改革初见成效,农村合作基金会也开始出现.在此阶段,中央政府多次认可这种融资方式,例如,1984年中央1号文件“允许农民和集体的资金自由的或有组织的流动”,1985年中央5号文件更明确地对“发展多样化资金融通形式”予以肯定.1991年11月的中共中央十三届八中全会要求各地要继续办好农村合作基金会.同年12月,农业部发出了《关于加强农村合作基金会规范化、制度化建设若干问题的意见》,此后,农村合作基金会迅速发展,并且带动民间金融迎来了“百花齐放”的局面.
然而,上世纪90年代的金融秩序混乱导致了严重的经济社会问题,中央开始了长期的金融治理整顿过程,到1999年,合作基金会基本被收编或关闭,而整个民间金融也几乎被“一刀切”地排除到“黑暗”之中.应该说,在21世纪的第一个五年中,虽然中国经济的持续稳定增长带来了民间金融规模的迅速扩大,但政府监管却是更多地关注“非法集资”等违规行为,民间金融逐渐陷入“谈之色变”的境地.
到2006年底,以银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》为界线,此后的民间金融发展似乎突然迎来了新的春天,更多的决策者开始认识到:一方面,民间金融的存在对中国经济的功大于过,另一方面,把民间金融推到阳光下并加以规范才是最佳出路.
事实上,这种转变并非一蹴而就,而是民间金融客观地位不断提高的结果.仅从民间借贷的规模来看,民间金融已经在整个经济金融体系中变得举足轻重.虽然现在对于民间借贷的估计口径差异较大(最乐观的估计高达10万亿元,而保守的估计也要3万亿元以上),但这相对于2008年初确定的3.6万亿元银行信贷规模,以及2007年A股市IPO加上再融资的近9000亿元规模,其重要性有过之而无不及.
这样大的民间金融规模,通过两方面刺激着决策者的神经:一方面,在国家紧缩性的宏观调控背景下,中小企业、民营经济遇到了空前的困难,而民间金融在对其进行资金“供血”方面发挥了主要作用,这使决策层进一步认识到民间金融的重要性,另一方面,在“金融脱媒”日趋流行的情况下,中央的货币金融政策作用逐渐弱化,而“脱媒”的核心因素之一,就是大量资金脱离正规金融体系,在民间自我循环,这也使得政府开始考虑如何通过“收编”民间金融而将其纳入宏观调控的范畴.
中国民间金融的日益繁荣与几方面的因素有关
首先,从民间金融的供给角度看, 2003年以来,经济的持续高增长带来了居民财富的增长、企业自有资金的增加、外部流动性的输入.由于正规金融体系的吸纳能力有限,更多的逐利资金便流入民间金融领域,成为民间金融繁荣的基本保障.
其次,从民间金融的需求角度看,中小企业、尤其是中小民营企业,已经成为当前支撑中国经济增长、促进就业的重要经济力量.然而,中小企业获得正规金融支持的可能性较低,大多只能依靠内部资金积累与外部非规范融资,这就从需求上为民间金融提供了持久的生命力.同时,农村金融领域也处于极度“缺血”的状态,现有的银行体系远远难以满足农村生产和生活的金融需求,这也需要民间金融来解决.由此看来,正是因为正规金融体系难以满足的领域不断增多,民间金融才有了广阔的舞台.
再者,从民间金融的历史与文化背景看,它所体现出的“亲情融资”、“友情融资”符合东方社会的某些文化传统,也就是重视人与人之间的承诺.显然,这种东方金融文化传统与西方社会有所区别,并且体现在历史上的钱庄、票号等民间金融组织的兴衰上.这种“重视关系、不重视组织”的东方传统,虽然带来了某些弊端,却支撑了民间金融的发展,使得资金互助、自力更生的金融理念深入民间.
最后,从民间金融的性质看,它所呈现出的特有的效率是正规金融难以达到的.民间金融虽然总体规模很大,但就单个交易行为来说,却普遍属于小规模、小区域、自愿性的.这不仅保障交易能够高效、迅速地完成,而且遵循收益与风险成正比的原则,同时,由于其主要在局部社区、群体中进行,民间金融还能够实现交易中的“信息对称”,这都是正规金融无法做到的.也正因此,民间金融保持了足以维持其存续下去的比较优势.
民间金融的发展具有两面性
民间金融的积极作用,突出体现在以下几方面:
一是支撑了中国经济中最具活力的民营经济的发展.实际上,在不同历史阶段,民间金融总是以不同形式服务于中小企业的发展.曾经辉煌的乡镇企业,乃至基层国有企业的改革,很大程度上也是通过内部集资、外部非规范融资来筹集持续经营、做大做强的资金.目前,民间金融更是中小企业外部融资的主要途径,当然,理论和经验表明,为中小企业提供金融支持的最好的模式是通过中小金融机构,但由于我国缺乏正规的中小企业银行,中小企业求助于民间金融也是无奈的次优选择.
二是对金融体制改革起到了重要的促进作用.虽然近年来中国金融业改革的成就有目共睹,但由于国有控股的基本格局没有变化,因此整个金融业的竞争性都没有得到根本性改善,无论是国有控股银行还是股份制银行,大多还停留在传统的经营模式上,金融创新与金融服务水平都难以提高,这就无法满足经济日益多元化的需要.应该说,民间金融的繁荣从外部产生了促进金融改革的动力,这一方面来源于其对正规金融的直接冲击,另一方面则是其所展现的新金融发展思路与金融制度安排.
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三是对“三农”起到重要支持作用.随着各类商业银行逐渐“淡出”农村领域,新型农村金融机构短期内难以“挑大梁”.作为农村金融供给主体的农信社也有商业化、市场化改革的强烈诉求.在此背景下,很多地区只能依靠民间金融作为经济活动的“润滑剂”,而且这一局面可能会长期存在.
民间金融的消极作用,最为典型的有两方面:
一是由于建立在信任基础上,民间金融在带来效率的同时,也蕴含了一定的风险,并且由于其没有纳入到金融监管体系中,这种风险的积累是难以控制的.在经济运行稳定时期,相关的风险并不会突破安全点.但是,如果经济陷入衰退期,这种建立在信任基础上的融资链条,有可能会由于债务人普遍陷入困境而出现断裂,从而对经济社会产生冲击.
二是民间金融中的“黑色”部分,包括各类带有欺诈性或高风险的金融活动,一旦发生问题就会造成金融秩序的混乱,并且影响社会安定.
正是由于民间金融具有“双刃剑”的特征,因此必须估计到民间金融改革的难度.进一步规范民间金融发展的首要问题是进一步明确民间金融的具体概念和内涵.事实上,民间金融本身并没有一个清晰界定的概念,因此,相关的理论研讨和政策制定往往存在偏差.当然,对民间金融的界定,可以从金融主体、金融制度、金融形式等多个角度来进行.其中,从政策介入的角度看,我们认为应该更加关注金融制度因素.也就是说,从是否符合现行金融制度的标准来判断,通常认为民间金融可以被分为以个人借贷为代表的“白色金融”、以民间金融组织为代表的“灰色金融”、带有诈骗和恶意融资性质的R
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应该充分区分这三种类型的民间金融活动,不断改进“疏”与“堵”的策略
一方面,政府应该重点“堵”住“黑色金融”,例如诈骗性的非法集资.这就要求明确非法集资的法律范畴,并设计出合理的评判标准、应对机制.
依照国务院1998年发布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,凡未经相关部门依法批准,以任何名义向社会不特定对象进行的集资,都属非法集资.而就笔者看来,“有关部门批准”只是一个必要条件,对非诈骗类的非法集资,更重要的前提是“影响社会稳定”.根据这个标准,回顾历史,可以把非法集资分为三个发展阶段.先是在1998年之前,典型的行为包括民间借贷、非法发行企业内部债券等,这也是国内金融秩序比较混乱的时代.再就是1998年一系列治理非法金融行为的规则出台,非法集资在一定程度上得到遏止后,合理的民间融资模式增多.最后是2005年后,非法集资与民间金融融合在一起,进入了又一个活跃期,而此时的非法集资的性质也更加难以辨别.
如何写民间金融论文
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近几年非法集资的蔓延,有几方面基本动因:一是法律概念的模糊.现行法规文件对非法集资概念的界定并不严格,即使是纯粹的诈骗活动,政府也往往只在出问题时才严查.二是监管缺位.2003年银监会成立后,非法集资的监管权从央行转到了银监会,但这并没有明确落实,产生了一定的监管真空.三是近年来民间金融逐渐得以正名,各地方开始放松民间金融的活动,而各种非法集资也借此东风重新流行.四是中小民营企业普遍的融资困境导致许多民营企业家不得不求助于非法集资以获得金融支持.五是金融市场的落后和居民理财工具的匮乏,使人们容易被非法集资中的高额回报承诺所吸引.
可见,环境使然,诈骗性集资成为当前扰乱金融秩序的重要因素.要“堵”住这类非法集资,除了影响背景条件外,还需要政府更慎重地考察民间融资的性质.
另一方面,政府应该“疏”的是合理的民间金融活动,包括“灰色金融”和“白色金融”.最重要的是疏通政府政策理念,从“管制”转为“监管”.简单地说,在游戏规则不清的情况下,政府什么都想管,等于什么都管不好.不如先制定好规则,政府只管违反规则的行为.某种意义上,“民间金融”一词本身仍带有浓重的旧体制色彩,意味着政府人为地制造出一批“体制外运行”的金融资源.只有当所有的经济主体、金融资源都纳入统一的游戏规则中时,市场经济国家的金融监管模式才能真正建立起来.
还要疏通民间的间接融资渠道.目前推进的村镇银行、小额贷款公司改革,将引发重要的金融结构变迁,并为面向民营中小企业的金融体系发展创造了机构基础.实际上,中国需要大量的此类本土零售金融机构,以实现县域以下不同层次、规模、地域的资金供求均衡,发展此类金融机构还需更大的力度.
再就是要疏通民间直接融资渠道.民间直接融资,往往与私人自发的金融创新活动结合在一起,也是金融深化的核心动力.私募基金走到阳光下已指日可待,其他如债券、产权交易市场等也应进一步开放.通过引导、支持民间直接金融创新,使大量过剩的民间资金更容易找到用武之地.
长远来看,为了促进民间金融的健康发展,不仅要尽快健全民间金融的法律体系,保证其规范管理有法可依,而且要在市场准入、利率市场化等方面加快改革力度.在此过程中,还应重视的一个问题是,谁来推进民间金融改革更有效率我们看到,中国的各项改革很大程度上是由政府部门推进的,如果部门利益和目标在某项改革中有较大分歧,那么这项改革的难度就会增加.举例说明,银监会的本质职能是防范风险,因此其在金融机构改革、金融市场改革等方面会采取相对保守的态度.而无论是农村金融机构的创新,还是民间金融机构的发展试点,都需要承担一定的改革风险与成本,如果改革完全由银监会来推动,自然就会出现内在矛盾与风险观念相冲突的局面.因此,将来的民间金融改革的难点之一,就是能否建立起超越各部门利益的协调机构,从总体上推进民间金融改革的战略步骤.
(作者为中国社科院金融所副研究员、货币理论与政策研究所副主任)
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