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摘 要：农业在国民经济的发展中具有举足轻重的作用,发展现代农业是社会主义新农村建设的首要任务.印度在农业发展过程中,有农村合作银行、商业银行、地区农业银行、国家农业和农村发展银行等机构提供金融支持,并且政府还制定了一系列金融计划来支持农业发展,印度的做法对我们发展现代农业有一定的借鉴意义.
关 键 词 ：印度金融；支持；农业；金融计划
中图分类号：Ｆ831文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２００8）０2－００29－06
作为一个农业大国,印度的农业发展得到了各方面的大力支持,如政府的补贴、贷款优惠等,而金融在这其中更是发挥了重要作用.
一、印度支持农业的金融概况
印度在不同时期, 重点支持农业发展的金融机构有所不同：在20世纪50年代至60年代中期,主要是由合作金融机构为农村提供金融支持；20世纪70年代到80年代, 重点转移到了商业银行和地区农业银行；20世纪90年代初期开始的改革则进行了银行重组,出现了自助团体和大量的小额信贷机构.这样,印度的农村金融得到了迅速发展. 截至2005年3月末,银行业在农村的机构网点达到15.3万个,平均每百万名农村人口服务网点数2个（我国仅为0.36个）,有贷款账户的农户占所有农户的比例为16%（我国已达31%）. [1]
(一)印度支持农业的金融机构
1. 农村合作银行
现在,印度每6个村子就有一个合作机构,它的70%的客户是边远地区或半边远地区的农民. 印度农村的合作银行分为两类：一类是提供短、中期贷款的合作机构,主要是信贷合作社；另一类是提供长期信贷的合作机构,主要是土地开发银行.信贷合作社是向农民提供廉价信贷的来源,它有三个层次：
一是初级农业信用社. 它是农村信贷合作的基层机构,一般最少由10个人组成,而这10个人通常是一个村的村民,每个村民都能成为社员,即使是最贫困的农民.成为会员后,就有一票的投票权,并且负无限责任,对合作社的经营成败承担全部损失.它的资金来源于社员购买的股票和社内外存款, 如果有不足部分,则由上一级信贷机构弥补.它主要向社员提供短、中期贷款,以满足农民在种子、化肥、农机设施、灌溉、投资等方面的需要.这种贷款期限一般是一年,利率比较低.它除提供贷款外,还向社员提供如化肥、种子等生产资料供应、安排产品存储、加工、剩余农产品销售等服务.
二是中心合作银行.它是中层信贷合作机构,是联系初级农业信用社和邦合作银行的桥梁. 它的经营活动限定于某一特定区域, 主要是向由农民组成的初级农业信用社发放贷款, 以解决其成员即初级农业信用社资金不足的困难. 它的资金来源是各成员认缴的股本,也接受公众存款,并可以从邦合作银行获得贷款.
三是邦合作银行. 邦合作银行是合作信贷机构的最高形式,其成员为邦内所有的中心合作银行.它主要通过资金运营,把从印度储备银行取得的短、中期贷款以及吸收的一部分个人存款提供给中心合作银行,以满足他们的信贷需求.
土地开发银行的设立是为了适应长期信贷的需要, 其贷款期限长且利率低, 期限可延长到15~20年,主要是为农民购买价值较高的农业设备、改良土壤、 偿还国债和为赎回抵押土地提供信贷. 它的资金来源主要是股本和发行债券, 股东主要是合作社和邦政府,债券先由合作银行、商业银行等认购,其余部分由印度储备银行认购.它分两级,一是基层的初级土地开发银行,直接与农民有货币资金的往来；二是每个邦的中心土地开发银行, 它主要是向初级土地开发银行提供资金, 是连接初级土地开发银行与其他金融机构的纽带.
2. 商业银行
印度商业银行在经过国有化改造以后, 把放款的一定比例用于支持农业和农村发展, 从而使得其对农村和偏僻地区的贷款不断增加, 极大地促进了这些地区的发展. 印度商业银行除了向农民提供购买高价值的农机具、购买牲畜、发展果园等直接贷款外,还向有关农业机构提供间接贷款,如向农产品销售和加工机构、 以分期付款方式向农民出售农业机械的机构、初级农业信用社、土地开发银行、采购粮食的机构等提供贷款.
3. 地区农业银行
为了满足农村地区被忽视的农民、 手工业者等部分人的专门需要, 印度于1975年设立了地区农业银行.设立以后,地区农业银行发展迅速：1975年只有5家,1980年已经发展到121家,5400个分支机构,2003年有196家,14522个分支机构. [4] 每个地区农业银行均由一家商业银行主办, 该商业银行认缴股份总额的35%, 中央政府和邦政府分别认缴50%和15%. 地区农业银行的经营范围在一个县或几个县区, 在支持农业发展方面享有印度储备银行给予的特许权,如提取现金和动用准备金的便利.并且地区农业银行不以盈利为目的, 主要向生产急需的贫苦农民提供与农业直接有关的贷款以及维持生活的消费贷款,且贷款利率不高于当地信用社的贷款利率.目前, 地区农业银行已日益成为不发达地区贫苦农民直接得到信贷资金的主要渠道.
4. 国家农业和农村发展银行
国家农业和农村开发银行是印度当前最高一级的农业金融机构. 它为那些在农村地区提供开发性生产信贷和投资的机构提供再融资, 如向合作银行和地区农业银行提供季节性农业信贷、 中期可转换信贷（因自然灾害而造成的农作物损失）、农业和相关活动的中期信贷（非计划性）,向合作银行和地区农业银行提供以投资为目的的定期贷款,向邦政府、地方议会、 自助团体和非政府组织提供乡村基础设施项目贷款,等等.而且,它有权监督和检查农村信贷合作机构、地区农业银行的工作,并资助商业银行的农村信贷活动.
5. 农业保险机构
印度的农业保险几经波折直到1972年才得以迅速发展.这一年,印度政府决定由政府直接组织和试办保险,由全国性保险机构负责其业务,并且保险责任由中央政府与邦政府两级按比例分摊, 经营管理费用全部由国家负责. 它实行自愿保险与有条件的强制保险相结合的方式, 即只对那些种植被保险农作物并申请到这种农作物生产贷款的农户实行依法强制保险, 其他的保险如牲畜保险则由农户根据自己的条件选择是否参加. 新的全国农业保险计划从1999年3月起实施,它由印度保险总公司执行,承保面扩大到所有农户, 不但中央政府对开办农作物保险计划进行补贴, 而且各邦也根据实际情况办理没有政府补贴的农作物保险.另外,印度最近开始办理经济作物保险, 并且印度农业保险公司也制定了多个专项保险计划,主要针对茶叶、橡胶、棉花和甘蔗种植.
(二)印度支持农业的金融计划
1. 领头银行计划
1969年,印度主要的商业银行被逐渐收归国有,开始了农村银行网点和又一轮的对农村地区信贷提供的扩张. 原来由合作机构一家提供变为了多家金融机构共同提供. 如果没有系统的方法来管理农村信贷计划, 政策计划者的发展农村地区和减少贫困的目标就很难实现.在这种背景下,“领头银行计划”（LBS）被正式启动.这个计划于1969年12月由印度储备银行在Gadgil研究小组的建议下实行. 研究小组发现了银行发展中的严重缺口, 并建议通过银行的地区发展计划弥补缺口. 他们建议逐步形成一个计划, 使得商业银行承担起为农村地区扩张金融服务便利的领导责任.
在这个计划下, 每个农村地区都有一个领头银行负责该地区的信贷计划的编制、 信贷资源的安排与协调, 确定各个地区发展需要的资金以及如何由银行共同提供.同时,他们还要做一个快速调查,以确定哪些地区尤其是迄今还没有银行的地区需要扩张网点, 随后将由领头银行包括非领头银行在这些地区开设网点.1969年7月全国仅有8321个商业银行分支机构（其中农村地区仅有1860家,大约占总数的22%）,到1980年6月新开了24098个分支机构点,其中大部分（17975家,占74.6%）在农村和半城镇化地区. {1} 这要得益于印度储备银行的分支机构证书政策的合理化, 它的目标是把银行服务便利扩展到迄今没有银行的地区.
随后,作为领头银行计划的最重要的特点,地区信贷计划（DCPs）开始实施.1989年4月推出了针对农村信贷的服务区域计划（SAA）,根据该计划,每个商业银行的分支机构被分配一些村庄, 这些分支机构要负责准备这些村的信贷计划. 这些措施对提高农村地区的信贷质量、 农业产量和农民收入起到了重要作用.
2. 银行―自助团体联系计划
自助团体是一种人们自愿参加的组织, 它通常由10~20个成员组成, 这些成员一般有相似的经济社会背景, 并且所处的距离比较近, 通常是在一个村.他们通过选举产生领导人,并且定期召开会议.他们成立了一个由成员的储蓄、 贷款的利息及捐赠组成的共同基金, 并且根据需要向成员发放农业、消费、教育及其他经济活动的贷款.印度的商业银行和其他金融机构也可以通过自助团体向其成员发放贷款. 随着对商业银行和地区农业银行直接为农村地区穷人提供贷款能力的质疑, 就出现了这些团体与银行建立联系的建议, 并且认为这将是一个把机构贷款引向穷人的重要渠道.于是,20世纪80年代后期90年代初期就有了银行―自助团体联系项目的萌芽,1992年, 国家农业和农村发展银行正式宣布了银行―自助团体联系计划.通过该计划,银行向自助团体的成员发放贷款,并且提供优惠的贷款利率.在这其中,非政府组织发挥了重要作用,他们除了指导和培训自助团体,还起到了金融中介的作用.银行―自助团体联系计划多年来一直深受人们关注, 并且办得也比较成功. 与银行建立联系的自助团体从1993年3月的255家增长到了2005年3月底的161万家. 相应的, 在这期间银行累计贷款也有了巨额增长,从大约300万卢比增长到大约6800万卢比. [6]
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3. 小额信贷计划
小额信贷在印度可以说是独一无二的, 因为它的规模巨大,参与的部门众多,有国家农业和农村开发银行、商业银行、地区农业银行、信贷合作社团体、NGOs、 专门组建成信贷合作社的小额信贷机构等等.它成功的经验主要有两条：一是贷款者组成互助小组, 成员之间互相担保, 而且它们内部要进行储蓄,作为小组内部的资金.二是组织培训.在向穷人提供贷款的同时提供技术培训, 为他们提供发展的机会.它们主要通过银行拆借（最主要的筹资方式）、资产证券化、 吸收股本金、 接受社会捐赠等方式筹资.在这些众多的参与部门当中,非政府的小额信贷机构是当前的主流.20世纪90年代开始,印度的许多小额信贷机构弥补了资金需求和正规金融部门的资金供给缺口. 印度成功的小额信贷项目是1974年建立的“自我就业妇女协会”,一个非盈利、非政府的准金融机构.自我就业妇女协会（SEWA）银行对个人提供两类贷款：需要担保和不用担保的贷款.不用担保的贷款贷给一个人或两人； 对需要担保的贷款,银行接受珠宝、 定期存款或抵押契据作为担保,但一般是珠宝.
Rangarajan委员会描述了小额信贷机构的三种主要形式： 第一种是NGOs发展成的小额信贷机构,大约有1000家； 第二种是合作性质的小额信贷机构, 大约有3000家； 第三种是公司型的小额信贷机构,仅有不到20家.2000年,印度储备银行批准银行可以贷款给小额信贷机构以帮助他们偿还先前的负债.随后,一些私人银行,如ICICI银行通过“合伙人方式”为小额信贷机构开发了创新的融资产品.ICICI银行通过小额信贷机构支持小额信贷变得越来越普遍,这是一个很有效的募集资金的渠道.它的创新之处在于, 它们依靠小额信贷机构与客户签约提供贷款,并没有只是把小额信贷机构当作金融中介.
4.Kisan信用卡计划
1998~1999年度,Kisan信用卡计划被推出,目的是由银行系统为农民购买种子、化肥、农药等农业生产要素提供充足及时的支持. 该卡有一个额度的限制,在额度以内农民可以根据需要提取现金.这个额度是固定的, 并且是建立在一个农民全年的所有农业信贷需求的基础上, 包括与农业生产有关的一些活动所需的资金,如农机具的维修资金、电费缴纳所需的资金等等.在额度超过1万卢比时就需要抵押品来保证借款的安全. 除此之外, 保险人还通过kisan信用卡推销自己的产品,利用该平台设计针对农户的养老保险产品,开发寿险、非寿险捆绑式保险产品. 印度农民信用卡发行张数已逾5500万张,也就是逾五分之一的农民拥有信用卡, 此将成为保险业者销售保单的最佳渠道和资料库.
5.农民收入保险计划
2003~2004年度, 小规模的实验性农民收入保险计划首先在18个地区进行, 随后2004~2005年度扩张到了100个地区. 该计划由印度农业保险公司（AICI）执行,它对贷款的农户是强制性的,而对其他的农户则是可以自由选择的. 与国家农业保险计划只对农作物产量的波动情况承保不同, 它将为影响农民收入的两个关键性因素――农作物产量和价格承保.如果农民的实际收入少于承保的收入,农民将能够从印度农业保险公司得到赔偿. 边缘农户和小农户能够得到75%的保险费的额外补贴, 其他农民则可以得到50%的补贴. 除了为农户提供收入保护外, 农民收入保险计划旨在保证农业生产部门的可持续性、食品安全、农作物的不同性并确保出口部门的竞争性.如果成功,该计划将取代国家农业保险计划.但是,在该计划没有覆盖的地区,国家农业保险计划将继续实施.而且,在它还没有覆盖每个地区每个农民之前,MSP计划、 农作物/牲畜保险计划等一系列保险计划同样要继续实施.
二、印度金融支持农业发展的经验总结
(一)通过一系列金融计划支持农业发展
在农业发展过程中, 印度根据不同时期农业对金融的需求情况以及农村经济、金融发展的特点,制定了不同的金融支持计划.1969年,为了更好地领导和协调农村地区的信贷供给, 为其提供更好的银行服务便利,印度推出了领头银行计划；银行―自助团体联系计划是20世纪八九十年代为了给有共同社会和经济背景的穷人提供金融服务而推出的；有众多参与者的小额信贷计划减少了贫穷, 满足了农村地区穷人尤其是妇女的资金及金融服务与需求；Kisan卡计划从1998~1999年度开始实施, 为农民提供与农业生产有关活动的资金支持； 农民收入保险计划从2003~2004年度开始小规模实行,2004~2005年度开始在大范围内实施, 为农民的价格和产出风险提供了保障. 这些计划在不同时期从不同角度为农村、农民提供了金融服务便利.
（二）参与主体的多样性
印度支持农业发展的金融机构可以说多种多样.起初,国有商业银行、合作银行、地区农业银行等作为主体发挥作用. 随着经济的发展, 微型金融机构、私人银行、一些非政府组织等也加入了向农业提供资金支持的行列. 微型金融机构主要是在小额信贷领域, 而私人银行与商业银行的功能有共同的信贷目标. 如,ICICI银行在加入印度的农村金融领域方面表现出了极大的兴趣, 已经向农村地区的穷人推出了创新的方法和金融产品. 甚至, 印度鼓励商业银行、私人银行、地区农业银行以及合作信贷机构通过银行―自助团体联系计划进入小额信贷领域.同时,印度的保险公司在涉及农业生产、 销售等&#
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