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【摘 要 】中国作为一个农业大国,农民肩负着解决13亿人口吃饭穿衣的重任,要建设和谐社会,“三农问题”的解决迫在眉睫.农村保险作为一种可行的解决思路,已经被众多发达国家所证明.但是由于我国农村保险市场的不成熟,农村保险的发展遇到了不少困难,其本身也存在一些问题.文章将分析我国农村保险的现状和问题,并提出农村保险发展的思路.
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【关 键 词 】农村保险；现状；对策
我国是各种自然灾害频发的国家,自然灾害频率比世界平均水平高18个百分点,自然保护成本高27个百分点,生态恢复成本则高达36个百分点.尤其是在农村,由于其本身脆弱的承受灾害损失的能力,频繁的灾害事件使众多原本就贫困的农民的生活雪上加霜.这不仅对农村经济发展和农民生活改善影响严重,同样也增加了政府的财政负担.而农村保险,这一已经被多数发达国家证明、可以有效地转移和应对农村各种灾害风险的机制,却由于我国在制度安排上的缺陷,没有发挥其在分散风险、补偿损失、提高农村综合生产能力等方面应有的作用.建设社会主义新农村,全面建设小康社会,对我国农村保险的加快发展与制度创新提出了新的要求.
一、我国农村保险的现状及问题
1.政策法规不健全.农村保险虽然起步比较早,但是由于农村市场的特殊性使农村保险曾一度停滞,近年来,农村保险业虽已开始恢复,但其发展的法制环境较差.关于农村保险,特别是农业保险的各项法规、政策不健全,支持农业保险的各项优惠政策,如免除农业保险的各项税赋、由政府统筹的区域性农业保险等政策尚未出台,经营农业保险的补贴措施均未实施,这都影响了农村保险事业的发展.
2.保险价格偏高.保险价格的高低会直接影响保险产品的需求.而在农村开展保险由于其风险高、管理成本高、农民收入水平较低等多方面的影响,使得保险公司在农村开办保险业务时保险价格&
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3.农民保险意识相对较淡薄.受传统文化影响,我国农民在遇到各种风险时只是注重在家庭内部分担困难.以养老方面为例,大多数农民笃信“养儿防老”.这些传统文化信仰都与保险业所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾.有些保险公司或代理人的欠规范经营,外加有些不适当舆论的传播,导致了农民对保险的不信任.显然,农民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任导致农民保险意识较淡薄.
4.农村保险有效供给不足.农村保险有效供给不足主要表现在供给主体少、保险商品少,且不对路.近年来虽然保险公司增加很快,但开展农村保险业务的主体并不多,且保险业务呈现不均衡态势.中国人保财险公司占到农村保险业务份额的90%以上,呈现出寡头垄断的竞争格局.农村保险行业这样高的垄断程度,带来险种少,服务质量受限制,难以形成合理的市场架构,使得市场垄断程度过高、效率低、成本高、价格扭曲且创新动力不足.
5.市场竞争不充分,保险资源配置效率较低.多数保险公司的产品雷同,险种重复,条款内容大同小异,缺乏特色,既不利于保险公司提供产品细分和差异化服务,也容易导致公司之间形成低层次的恶性价格竞争,这对保险业在农村的发展是十分不利的.此外保险服务意识不强,服务质量不高也是一直存在的恶疾.长期以来,我国农村保险业的从业人员只注重业务拓展,轻视售后服务和理赔等问题,从业人员的服务意识不强.
二、我国农村保险的应对策略
基于上述问题,笔者对于如何完善和发展我国的农村保险,提出如下一些建议：
1.完善农村保险的立法工作.法律是维护农民权益的切实保障,只有在完善的立法条件下,农民才可能安心把钱投进保险公司.面对日益增多的保险公司,投保人面临着许多不确定的风险.因此,完善农村保险的立法工作,尽快建立和完善相应的法律法规,为农业保险的发展奠定坚实的法律基础是发展农村保险的首要环节.只有完善的立法,才能避免因法制缺失给农村保险带来的诸多困难,促进农村保险的规范化发展.另外,政府要加大对农村保险的支持力度,要鼓励各类保险公司进入农村开展保险业务,对开办农村保险的商业保险公司给予政策上的倾斜,采取“政府补一点,家庭出一点,保险公司让一点”的策略,在不影响保险公司盈利的情况下,将农民投保的门槛降至最低.
2.采取多种措施,促进农民增收.收入水平低也是阻碍农村保险发展的重要因素,为了使更多的农民有能力购买保险,各级政府应采取多种措施促进农民增产增收.政府可以派一些农业专家到农村开展农业知识讲座,到田间指导农民耕种,使更多的农民科学种地,从而挖掘出农业内部的增收潜力.对于农村富裕的劳动力,政府部门应与用人单位联系,给他们创造就业机会,充分利用人力资源,加快农民增收.
3.加大宣传力度,提高服务质量.一方面,由于农村保险的服务对象是文化程度较低的农民,他们对保险缺乏充分的理解,因此有必要加大对农村保险性质、作用的宣传,鼓励农民参与进来.另一方面,保险公司的服务因其经济补偿的基本职能而集中体现在理赔服务方面,然而索赔难是我国保险业发展的一个通病,在农村保险中的表现更加突出.一是因为农村保险标的复杂多样,分布零散、现场勘查和损失评估比较困难,农民对于索赔事项了解不多；二是保险公司自我经营水平差,办事效率低.由于忽视保险服务,农民索赔困难,造成农民对于商业保险的怀疑和不信任,使本来就幼稚的农村保险意识和保险行为更加滞后.因此应该提高农村商业的经营管理水平,简化理赔程序、强化道德诚信建设、提高理赔效率.
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4.加强农村保险服务.保险公司在农村开展保险业务时,应投入大量的专业营销人员,他们可以向农民详细的讲解保险条款,使其通俗易懂.在理赔方面,保险公司要做到迅速、及时,降低理赔难的问题,进而让农民在亲自得到保险的益处后,积极主动地参加保险,而不是保险营销人员千方百计的买保险,形成农村保险的良性发展局面,使保险能真正推动农村经济的发展,稳定农村社会,为社会主义新农村建设发挥举足轻重的作用.
5.培养一批农村保险营销人才.在农村开展保险业务,要注意到农村劳动力丰富的现象,从村民中选出部分有文化的人,对他们加以保险方面的教育,培养一支具有一定保险知识、讲诚信、守纪律的保险营销队伍.坚持营销力量来源于农村,不仅可以方便农民购买保险,同时营销员来自农村,回到农村,可以降低保险公司的展业成本.由于农村保险营销人员生活在农村,有利于保险业务知识的传播,也有利于保险公司掌握农民的保险需求,有利于扩大保险在农村的正面影响,并可为有一定文化的农民创造更多的就业机会,有利于农村劳动力转移.
总之,我国农村保险市场的发展将是一个长期的过程,农村保险消费者的培育也不是一朝一夕就能解决的问题,它需要政府、保险公司、农民以及社会各方面力量的充分调动.只要我们积极探索,农村的共同富裕和农村保险业的普及就不会是一句空话.
参考文献
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作者简介：樊乐（1982—）,男,江苏泰州人,泰州职业技术学院讲师.
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