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摘 要：随着我国经济快速发展和人民生活水平不断提高,对保险业的发展和创新提出更多新的要求,保险业应积极探索以客户需求与市场为导向为中心的创新途径,从保险产品、保险服务等方面开展创新实践活动,从而推进我国财产保险市场的持续、健康、良性发展.
关 键 词 ：保险创新；服务创新；产品创新
中图分类号：F426.21 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）26-0024-02
党的十八大报告在加快完善社会主义市场经济体制和加快转变市场经济发展方式论段中多处提及“创新”二字,如“着力增强创新驱动发展新动力”、“更多依靠管理创新驱动”、“推进金融创新”,以及“实施创新驱动发展战略”等.我国保险业作为金融市场的重要组成部分,近年来,行业规模、市场地位、服务质量等各个方面都有显著提升.我国保险市场的发展得益于改革创新,以创新促转型、以创新促发展,是我国保险业目前面临的紧迫任务之一,只有不断创新,才能增强自身的竞争力,才能在保险市场上占有一席之地.
一、创新的重要意义
创新是以新思维、新发明和新描述为特征的一种概念化过程.创新是人类特有的认识能力和实践能力,是人类主观能动性的高级表现形式,是推动民族进步和社会发展的不竭动力.
1.创新是保险公司积极应对新形势的必然选择.当前,从自然形势看,我国正处在自然灾害频发期,由此造成的经济损失程度还将上升,对保险公司来说,防灾和风险选择的要求更高；从经济形势看,经济全球化迅猛发展,外贸船运等行业仍复苏困难,中小企业继续在泥潭中挣扎,国际竞争日趋激烈,经济环境总体看不利于保险业发展,企业对价格更加敏感,为此,财险公司必须要适应新形势,敢于不断创新,争取在激烈的保险市场竞争中立于不败之地.
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2.“创新是一个民族进步的灵魂,是一个国家兴旺发达的不竭动力.”我们国家财险公司未积累多少成熟的发展经验,其他国家的发展模式也不适合我们,我们只有自己埋头苦干,不断探索,通过创新找出一条符合我们中国特色的财险公司发展之路.
3.创新能确保财产险公司健康、可持续发展.目前,我国保险公司业务发展能力与水平不能满足经济发展、人民生活水平的需要.我们必须创新思维,努力推动和促进公司业务良性发展.
4.创新是解决保险公司发展中遇到问题的手段之一.面对矛盾和问题,必须依靠创新的工作思路和方法.面对复杂多变的各类复杂问题,只有通过创新,才能有效应对,迎难而上.
二、保险业创新发展新要求
一是我国社会经济结构、城市化进程加速迫切需要保险新制度；二是市场调节机制已基本形成,对保险行业服务保障提出了新要求；三是人均收入水平不断提高,人们消费愿望更加强烈,需要提供配套的保险服务和保险产品；四是保险业自身发展和国家政府赋予保险公司承担社会责任,创建和谐社会的需要.
三、关于对财险公司创新的若干建议
(一)创新思维
中国有句古话：“不谋全局者,不足谋一域；不谋万事者,不足谋一时.”只有不断更新观念,适应社会发展趋势,创新思维,才能在竞争中立于不败之地.在2013年中国人寿工作会议上,中国人寿集团董事长杨明生提出,要将“创新驱动发展战略”作为深入推进中国人寿科学发展的总战略,全方位谋划、全领域推进创新工作,最大限度地激发创新活力、释放发展潜能,走出一条中国人寿特色的创新发展之路.并提出了产品与服务、科技、资源整合与渠道、市场定位策略、盈利模式、体制机制六大方面的创新要求.只有进行思维创新,我们才能在各个领域不断地进行各个方面的创新.只有我们有了创新的思维,我们才能发展,才能不断利用生活中的条件进行实际物质创新.所以创新思维在人类社会发展中及我们个人或团体的创新发明中尤为重要.
(二)产品创新
目前,市场上保险产品的特色少,主要还是盯在传统的险种上.在国外,责任险被高度重视,占比较高；在我国,各产险公司责任险占比很低.近来频发的自然灾害事故也唤起保险公司对责任保险的思考.
1.积极建立总、分支公司上下连动机制的研究机构.保险产品的研制和储备是营销战略中极其重要的一环,也是营销组合的基础.总公司应通过加强电子商务、综合金融等产品创新搭建公司整体的技术开发和服务创新平台,以满足基层公司选购保险新产品的需要.分支公司一般都比较了解市场需求的保险产品,因此,保险公司应定期收集保险新产品需求信息,并结合基层公司调研结果,推出适合市场需要的保险产品,还要建立产品创新机制,为保险市场提供源源不断的优质产品.
2.注重险种配置,更多设计一揽子保险.险种配置可考虑责任险与财产损失险、责任险与人身意外伤害保险,如：家庭财产组合产品,建安工程一切险与第三者责任保险,节约投保人成本,既可以降低费率,保户又可得到全面的保障.
3.加快保险产品的创新.一是加快各类责任保险产品开发速度；二是积极开发航空航天等高科技保险产品,为我国的自主创新提供风险保障；三是建立国家巨灾风险管理制度,使家财险可以附加地震保险,开发的新产品以国家与保险公司共担巨灾的保险制度为基础；四是推出满足高端客户需要的各类险种；五开发时间周期短、单次购买的出行意外险；六开办增值服务子女教育险等；七是推出各类一揽子综合类保险,如火灾、责任等捆绑,采用一个综合费率；八是针对打工者群体,推出工作和出行的定额意外险等.
(三)服务创新
坚持服务创新,就是要以“市场为导向,客户为中心”,不断开发保险服务项目,扩大保险服务范围,积极创建特色服务,不断提高顾客满意度.我国产险公司成立的历史短,保险产品无论数量、种类、保障范围等与国外保险公司无法比,现代保险公司主要在服务方面比创新,谁的服务好,就能赢得客户,掌握市场的先机.财险公司应搭建客户识别系统,应细分客户类别,在对客户提供良好服务的同时,应特别关注优质客户群体,使其在公司体验到VIP的服务和待遇,努力培养VIP客户的忠诚度,为财产险公司积累优质的客户资源,打造出公司的服务品牌,使财险公司在未来的竞争处于不败之地. 1.产险公司要不断拓宽服务领域.现代财产保险企业应从单纯的经济补偿机构向风险管理、信用投资综合型金融机构延伸.产险公司除了提供一流的保险产品以外,还要根据社会需求的不断变化积极拓展服务范围.国外产险公司在服务延伸服务上已取得了较大的创新.我国的产险公司通过在承保和理赔环节的前后端服务,努力得到客户的认可,赢得客户,如国寿财险公司推出的《理赔五个一承诺》,使广大保险消费者更清晰地了解理赔环节.以上表明,中国保险业已向“服务时代”迈出了坚实一步.
2.通过服务留住优质客户.财产保险公司中的优质客户是财产险保费收入的重要支撑和利润的重要来源,优质是各家保险公司竞争的重点,留住优质客户等于留住了企业的生命.要重点采取以下措施：一是要创造以客户为中心的企业文化.如中国人寿保险（集团）公司秉承“成己为人、成人达己”的企业文化核心理念,遵循“诚信为本、稳健经营”的企业宗旨,恪守“创新、拼搏、务实、奉献”的企业精神,把“与客户同忧乐”作为企业价值观,中国人寿用自己的企业文化去感动客户,赢得客户；二是为优质客户建立系统服务配套升级计划,并为优质客户配备客户服务经理.
3.实施服务科学化、标准化、规范化.在车险理赔“互碰自赔”机制基础上探索推行“代位求偿”机制.
4.建立客户差异化服务体系,推广差异化服务项目方案,完成客户差异化服务体系框架搭建.
5.如中国人寿全面落实《客户服务管理体系建设纲要》,组织完成窗口服务人员上半年星级考试,积极应对雅安地震等灾害、广泛举办客户节活动等,进一步树立了良好的服务形象.
(四)营销方式的创新
随着客户需求的多样化,保险公司日益强大起来,为了促进业务,为了更好地服务客户、赢得客户,降低销售成本,保险公司应采用灵活的营销策略,不断鼓励激励业务人员增加保费收入,营销方式应不断创新.
1.重视银保合作.目前,国外发达国家保险公司往往是集团公司,有自己的银行,通过银行来推销保险产品,法国60%以上的保险业务来自银行.德国、英国等国家20%的业务来自银行.我国一些地区银行代理发展较好,通过银保通,银行与保险公司建立紧密联系,成为承办金融业务、代办保险综合金融机构.但在一些地区,银保合作还停留在初级阶段,银行业务比重还很小,主要原因：一是保险公司方面在银行销售的保险产品品种少；二是与中小公司合作的大多银行代办业务还采用跑单形式,未与保险公司的核心业务系统对接,这样的机构严重影响了银行代办业务的积极性,销售收入受到限制.可以尝试以下创新：一是保险公司与银行合作开发双方共赢一体的金融新产品,如香港全部银行对按揭物业均要投保火险,投保途径可以是经银行代办或向银行认可的保险公司投保；二是实行银行与保险的联网,从银行直接可以实现真正的代销产品.
2.电销、互联网销保单.客户可根据自己的意愿采互联网直销、手机直销、直销、电视购物等方式销售保单.如与通信公司联合销售家庭财产保险卡,还可与银行合作并推出“银行卡”的系列保险计划,通过上述自主渠道销售可节省营销费用,提高工作效率.这样对于客户来说,购买保险产品操作简便、快捷,可节省时间.通过科技创新积极推动电销应用新系统、销售支持系统建设,进一步深化车险理赔技术平台建设.
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3.大力发展车商代理销售.销售支持系统应上线运行；应与车商建立总对总合作关系,努力拓展一批总对
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四、结论与展望
保险公司初期解决了生存力问题,后期要想解决好后发力和持续力问题,最有力的支点就是创新.创新是推进继续健康快速发展的必然选择,是应对产险行业发展转型、提升核心竞争力的必然选择.创新就是公司发展最大的红利.面对新形势、新任务,大的保险公司应更加注重管理基础,不断地进行管理创新,不断提升服务能力,保持公司稳健经营；中小型保险公司应在经营合规的前提下,继续加快网点建设步伐,迅速扩大保险人员队伍,保持公司业务健康、可持续发展.保险创新是一个系统性的综合工程,保险公司应通过不断推陈出新的创新方法和手段,提高公司的核心竞争能力,确保在激烈的保险市场上健康发展.
参考文献：
[1] 方立雄.关于保险业创新的策略研究[J].开放导报,2012,（10）.
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