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一个账户“管”所有银行卡
没有哪家银行不希望客户把所有的钱都存到自家发的银行卡上,但这很难做到.然而,招商银行(以下简称招行)昨天宣布推出国内首个个人金融整合服务平台“财富账户”,却隐藏了一个勃勃野心：用一个招行账户“统领”个人手中所有银行卡.
财富账户不怕丢
有关资料显示,平均每个厦门人拥有3．5张银行卡.你可能要用A行的卡还按揭,用B行的卡代扣水电费,而c行的卡上有你炒股炒汇的账户等每个月要完成这些事情,都得跑好几家银行存钱.
但招行宣称,如果申请“财富账户”,用户在得到自己的账号后,只需要上网打开招行提供的“账户专业软件”,设定每月需要向不同银行账户或卡内划转的房贷、车贷、费、水电费等各种费用,招行就会在约定的时间替用户把钱一一划转过去.也就是说,用户只要管理好一个账户,就可以完成所有的还款和缴费之事.
账户学术论文的写作
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这还不算,厦门招行人士说,“财富账户”集成了股票、基金、外汇、保险等投资理财品种的信息和网上交易――坐在家里,上网操纵好这个账户的各种信息,就如同请了一个“财务管家”.
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“我把它称为个人账户3G时代的开始.“厦门招行行长张长志当仁不让,”存折是1G时代的标志,而现在的银行卡也还是2G时代,但3G时代很快就要来临,招行喝的是头道汤.”银行卡还可能丢,但“财富账户”实质上是一个虚拟账户,只要不泄露账号和密码,就不怕“丢”了.昨天,招行送给客户一些装银行卡的皮夹.”你可以把一些卡收起来不用了.”张长志笑眯眯地说.
虚拟账户将“夺权”
目前,大部分银行的卡也都实行了“一卡多账户”,但它所能管理的,也只是持卡人在同一家银行里的各种账户,像招行这样到其他银行“探囊取物”的,还真是头一遭.
“招行此举确实聪明.”厦门市一家国有银行的负责人说,持卡人为了还按揭、缴费的方便,通常会在各家银行相应的卡里存一定的钱备扣,但“财富账户”把这部分钱先集中到持卡人在招行账户上,只在扣款当天在其他行的卡里“昙花一现”,也就是说,其他银行卡的资金会逐渐被吸纳到招行的“财富账户”上.
“财富账户”的聪明,还在于揣准了银行客户的心理,客户是有惰性的,方便就好.而客户越是“懒”,银行也就越有赚头.事实上,除了吸纳存款外,“财富账户”还将给招行带来源源不断的转账手续费、账户管理费、网上数字证书费等,这将是银行一大笔丰厚的中间业务收入.
面对这样一块”肥肉”,谁不垂涎三尺一位业内人土说,招行的”财富账户”只是开了一个头,接下来,原先的银行卡大战将被迫转型,取而代之的是一场“虚拟账户革命”,银行将不再过多地关心发卡量,而更关心自己的“虚拟账户”能网罗到多少张银行卡上的资金.“比起ATM联网,这将是更广义上的银行卡联网通用.”厦门人行科技处处长洪亮说.
车贷险盛极而衰的生态链反思
车贷险是近年迅速发展起来的一项新业务.但为时不长,这块当初被各方普遍看好的市场便失去了“魅力”,保险公司纷纷退出.从总体环境看,车贷险淡出市场,是社会消费信用环境不成熟所致.作为市场的主体,保险公司由最初热衷这一业务到最终抛弃这一业务,非常值得思考.
所谓车贷险,即购车人要想获得银行的按揭贷款,必须先买这种保险,由保险公司负责调查贷款申请人的资信,如借款人不能按约定还款,由保险公司负责银行的损失.随着时间的推移,市场竞争日趋激烈,加之实际操作失范,保险公司所承担的风险与所获得的收益越来越不相适宜,使这项业务逐渐陷入了“尴尬”境地.目前,高赔付率、高贷款逾期率、高出险率和低费率、低追偿成功率等“三高二低”已成为车贷险的致命伤,信用危机也使保险公司望而却步.北京、上海、南京、广州、深圳等地的部分保险公司,最近相继宣布停办车贷险业务,还没有停办这项业务的保险公司也开始明显收缩.而很快就将出台的《汽车消费贷款管理办法》将使保险公司面临更大的考验.
保险公司方面,保险业应加强行业自律,保险公司要切实规范经营行为,加强内部管理,防止保险风险过于集中.有条件的公司应实现汽车保险的专业化经营,进行集中管理,避免内部无序竞争,增强防范能力.今后提高车贷险门槛已是必然趋势,保险公司不仅要注意物的风险,更要关注人的道德风险的防范.
与此同时,保险公司在设计产品时要进行科学的精算.高赔付是目前车贷险最明显的一个特征,保险公司在设计产品时没有引进科学的精算以及相关数据,只是凭经验数据,很难把握费率的科学性和合理性.在今年初进行的车险条款费率改革中,许多保险公司由于精算技术方面的原因就已显得力不从心,车贷险的停办更是给保险公司在精算技术上敲响了警钟.
银行方面应采取积极有效的措施,取消违规的合同和协议,承担起自己应负的责任,防范和化解贷款风险.金融监管部门要尽快修订和完善汽车消费贷款管理办法,制定完备的实施细则；商业银行要发挥在汽车消费信贷管理中的比较优势,落实贷款”三查”制度,进一步提高资信调查的能力,采用多种抵押方式,在信用贷款方面作一些有益的尝试.通过转变经营理念,改变防范风险的局限性,加大对贷款人的还款约束.
汽车销售商、银行、保险公司应联手共同维护汽车消费市场和车贷险的持续、健康、稳定发展.各方应加强合作,相互协调,规范操作,加强承保前的核保工作,共同把好资信审查关.只有三方利益均享,才能保证合作长久；只有三方责任均担,才能保证市场的健康有序.
政府方面应尽快建设社会信用体系,尽快建立联网、数据共享的“个人征信系统”,提供开放的信息平台.建立了”个人征信系统”,通过查询借款人的历史信用记录,银行、保险机构就能全面了解和掌握借款人的资信情况,使汽车消费贷款在良好的市场环境中不断发展.
保险公司主要是风险管理者,所以它要设计可操作的反担保措施.保险公司应该要求客户对保证保险再提供一个反担保,如房屋产权证、有价证券等.此外,要强化追偿工作,加快抵押车辆处理速度.对恶意贷款购车和欠资不还者,银行、保险公司、汽车经销商要联手进行曝光.同时,组建追债小分队,对那些不能及时还贷的购车人进行全方位的围追堵截.对使用假姓名、假身份证、假资信证明进行贷款的人员,应及时以涉嫌犯罪向司法机关举报.
“问计于民”还需“问计于心”
张春江
常言道,隔行如隔山.把银行与保险公司对比起来说,自然不算太合适.但是,招商银行的”财富账号”也好,保险公司的”车贷险”也罢,其之于营销行为主体而言,都叫做“(服务)产品”,这却不假.既谓”产品”,就有着”缘何而生、奔谁而去”的问题.体会一下,“此起彼落”之间,却蕴含着一个”对消费需求如何研判”的问题.对“消费者”进行研究,是所有营销人的基本功课；尊重消费者的意志,是营销人共同的理念；发现”消费需求”,是其中的关键.这两个案例,值得放到一起来说的主要价值正在于此.
从抽象的工作性质来说,任何营销行为的完整过程,都少不了“消费需求研判”这一过程,但是,不少现实中的营销决策在进行到这一步的时候,往往没有踩正步点.且不说那些个眼里心中都不管“消费者”只顾“自说白话”的做法,即便是一些对”消费者需求”满怀虔诚、正儿八经地走完了“问计于民”过程的营销决策,虽然从主观意愿到实施过程都堪称“言听计从”“百依百顺”了,也仍然是不得要领,甚至到头来“费力不讨好”尴尬不已的还是大有人在.这里,其实就应该有一个问题――消费者需求,是向消费者提问就能够问得出来的吗或者说,消费者嘴里说得出来的需求,是对特定营销主体直接(持续)有效的“消费需求”吗
体会一下招商银行“此起”的”财富账号”,这个”虚拟”账户,不仅能够巧妙地利用时间差”如同到其他银行,探囊取物―,般地：降大量资金“收罗”到自家门下,而且还能够将各式各样的服务费、手续费、网上数字证书费等赚入囊中.从其所引发的同行反应已可间接感知”此起”之狠,不仅可收又一轮业务精进之效,而且还将具有启动以”虚拟账户革命”迫使“银行卡大战转型”的功能.
招商银行“此起”令同行感佩的同时,更应该引起营销决策思维的深思.试想,诸如“财富账号”这种性质的产品,是那种”踩不到点”的“市调过程”能够直接从“消费者”嘴里问得出来的吗再试想,如果没有对消费者的消费行为、态度、理念乃至消费者生活形态的深刻理解；如果没有对自身产品形态、属性及创新空间的理解；如果这种理解没有达到必须的深度等这种产品能开发出来吗
还不能说招商银行“财富账号”这一“新产品”的前途就必定一路艳阳；也不能说保险公司当初推出“车贷险”就多么草率,而今的”惨淡”就多么“可耻”.对营销决策背景之下的“消费需求研判”者来说,任何一种消费需求的产生,包括任何一种与之对应的产品的诞生,都不是孤立的现象.一如”车贷险”这一保险产品,“轰轰烈烈”是真的,“惨惨淡淡”也是真的.如果说消费者的需求是一种事实,无疑这种事实本身有其客观性.但是,企业是用”产品”去与这种“事实”互动的,所以,重要的不是”事实是怎样”,而在于”认为事实怎样”.招商银行“财富账号”的出现,就反&
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