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随着物价指数的不断攀升,不少老年人担心自己的养老钱不够用,于是积极进行养老理财.少数老年人在进行理财时有些盲目,为追求高收益,甚至购买民间投资公司发行的预期年收益率高达20%的P2P（人人贷）产品.理财专家表示,首先应该遵循养老规划的三大原则：安全、持续性和增长性.

而对于将老群体,则可以适当提高理财的风险度,以获得较高收益率.下面从风险、预期收益率和流动性等各方面详解各种适合养老的理财产品,大家结合自身情况搭配养老理财组合.

国债和定存风险最低

对于多数老年人来说,任何一种理财方法都不如存银行和买国债来得踏实,同时,门槛也是最低的.

2013年第七、八期储蓄国债（电子式）已在各大银行销售,期限分别为3年和5年,票面年利率分别为5.0%和5.41%,100元起就可以购买.

不过,由于两期国债全国总额度才400亿元,部分客户可能无法买到.不要紧,多家中小型银行的3年和5年定存利率均上浮到顶,分别为4.675%和5.225%,与同期国债利率相差无几.

国债和长期定存的收益率一般能跑赢通胀,但其极差流动性限制了投资比例.定存如果遇到急用中途取出则会损失部分利率.另外,央行未来可能取消5年期定存基准利率,一些银行届时也会取消该期限定存,或者考虑资金成本,利率不具优势.建议国债和定存资金不必超过可理财资金的一半.

银行理财产品和养老基金

统计显示,上半年银行发行的理财产品平均预期收益率为4.40%.目前1年期以上产品的预期年化收益率普遍能超过5%.

银行发行的养老理财产品多数投资于债券和货币市场等低风险资产,符合养老产品“安全”的概念,预期收益率也比普通债券类理财产品更有吸引力.

在期限选择上,除非资金闲置较短,不建议养老资金用于购买短期产品.因为短期产品看似较高的预期收益率会被募集期、清算期等不计息时段摊薄,而且购买接续产品也需要时间,总体并不划算.相反,银行发行的滚动型理财产品较为适宜.

养老主题基金中,天弘安康养老基金去年11月底成立以来净值涨幅为3%,海富通养老收益混合基金今年5月底成立,目前上涨1.8%.由于成立时恰逢银行资金市场“钱紧”,光大银行的“颐享阳光”7月份收益率超过9%.

从风险角度看,多数银行理财产品均能实现预期收益率,风险较低.养老

关于理财产品类论文范文文献主题基金的股票仓位一般不超过30%,风险稍高于银行理财产品,但其收益增长空间也较大.

因银行长期理财产品的流动性较差,分段计息定期开放申赎的养老理财产品的优势就十分明显,养老主题基金门槛和流动性则相对胜出很多.而目前银行理财产品的最低门槛为5万元,部分养老产品只面向高端客户,普通客户难以申购.

信托和股票型产品

一般情况下,投资较高风险产品的比例应不超过（100-投资时年龄）%.比如,年龄70岁的投资者购买股票基金等高风险产品的比例不能超过30%.

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低至10万的公益类养老信托目前市场上并不多见,以百万起点的普通信托产品更适合较具经济实力的将老人群.虽然目前信托产品的预期年化收益率一般为8%-10%,应选择大型信托公司发行的产品,投向最好为基础设施、大型国企或优质房地产企业.

如何撰写理财产品本科论文
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股票和股票型基金的风险最大,不适合已老群体.不过将老群体可选择长期坚持股基定投.

商业养老险不可少

有哪些养老理财产品参考属性评定

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商业保险就不再局限于单一的养老的功能,而是顺应市场补充了很多新功能,如分红功能、最低保障收益、设立投资账户.而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险,如医疗、意外、健康等,使消费者可以得到更为全面的保障规划,在满足养老需求的同时,也可兼顾其它各种可能的风险.使其可以根据自己需求的不同侧重点去选择.

社会养老保险只对参保人活着的时候有保障,而商业养老保险在保障人生存的同时,也对投保人身故有所保障,这样保障也可使自己的家人和后代受益.因此,如果消费者是家里的经济支柱,或者想在身故后给家人留下一部分资金,就可考虑购买两全、或终身寿险.值得一提的是商业养老保险还可以强制个人储蓄.养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益,储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现.

经国务院批准,普通型人身保险费率改革新政策从8月5日起正式实施.8月2日,保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》.新政内容包括：普通型人身保险预定利率不再执行2.5%上限限制,交由保险公司按照审慎原则自行决定；对于改革后新签发的普通型人身保险保单,法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者（两个指标取小者计算）.保险产品利率市场化以后,商业养老保险的回报率也有望上涨.

相关参考资料：