谈农村养老保险现状问题及对策

摘要：随着我国老龄化趋势严重，养老成为人民群众普遍担忧的问题，尤其是城乡经济发展不平衡，农村基础设施、人均收入等较城镇相对落后。农村养老保险相对城镇更令人担忧，虽然国家已意识到这一问题，并在近几年推出新的养老保险制度，但仍有欠缺。本文以福建省为例，进行现状分析，发现问题并找到解决对策，为完善农村养老保险制度、提高农村养老保险参保率以及让更多农村老年人晚年有更好的生活保障提供帮助。
关键词：福建省；农村养老保险；保障
一、我国农村养老模式与养老保险的发展分析
（一）我国农村养老保险概念社会基本养老保险金是指在政府统筹安排下，通过国家、集体、个人三方力量，国家给予一定的扶持、集体给予一定的补贴、个人缴纳一定的养老金，构成养老保障基金，保障退休人员的基本生活，具有多层次性和多制度性的特点。农村养老保险是由政府主管部门组织管理为保障农村劳动者养老的一种保障方式，是养老保险的一种细分险种，对象是农村居民。2012年起施行城乡养老保险制度。
（二）我国农村养老保险的发展历程随着经济增长以及农村居民面临着各式各样的养老问题挑战，农村养老保险的地位日渐上升，并对农村养老保险制度等进行针对性的改革创新也随之而来。中华人民共和国成立后，农村劳动者前往城市务工人数大量增加，从而出现农村老年抚养比例大量增加的现象，逐渐形成城乡二元结构。计划生育政策的施行也对农村养老保险制度产生了重要影响，新一代人数的减少，使其赡养上一代甚至上二代的压力倍增，家庭赡养已不是最佳方式，此时传统家庭式养老逐渐向社会化养老过渡。农村养老保险制度从空白到存在再到完善发展的过程，历经五保供养、老农保、新农保和城乡居保四次改革。从中华人民共和国成立至今，为实现质的飞跃持续向前发展。
二、福建省农村养老保险现状及问题分析
（一）福建省农村养老制度现状以下主要根据福建省人口老龄化状况、城乡居民参保情况以及城乡人均收入三个方面简要进行剖析。1.福建省人口老龄化趋势严重。福建省正处于人口老龄化快速成长期，截至2019年6月，全省户籍老年人口总数共有644.9万人。较2018年年末老年人口总数净增73.9万人，福建省总户籍人口3886.7万人，占老年人口的16.6%。比2018年全国老年人口比例17.9%仅低1.3%。依照数据，我们不难估计，到2022年，我国老年人口的比重将达20%，2035年比重将超越30%，2050年将到达36%。根据福建省2019年年鉴，我们发现，截至2018年年底，福建省负担老年系数上升至12.1%，老年人口数量正迅速增长，年轻一代的压力越来越大，我们正步入人口老龄化社会。2.福建省城乡居民参保率低。截至2018年年底，福建省农村居民人数共1961.37万人，城镇居民人数1899.94万人，但城乡参保人数仅1525.64万人，参保人数不足一半。根据数据，我们可以看出参保率的确增加了，但是综合分析来看参保率仍然很低。福建省城乡人均GDP的增长是农村养老保险参保率提高的一个重要因素，截至2018年年底，根据福建省2019年年鉴数据可知，全省人均可支配收入32644元，对比2016年、2017年居民人均可支配收入数据可知，每年GDP都在增长。但深入城乡居民经济收入情况来看，即便农村居民可支配收入每年都有所增长，但与城镇相比依旧差距悬殊。可支配收入的高低是参保率高低的重要原因，参保率的提高和GDP增加是息息相关的。
（二）福建省农村养老保险存在的问题1.参保意识弱，参保人数少。老人逐年增加的数量，增加了年轻一代的压力，面临养老问题的严峻挑战。在这一点上，养老保险可以反映其关键作用，但农村居民大多不了解养老保险。农村老人大多是强调家庭式养老，养儿防老的观念一直在农村人的心中扎根。他们愿意把自己所有的钱给予子女，让子女有更好的生活或是让子女用这笔钱去创业等，他们相信子女会赡养他们，这也是世世代代的做法，这是原因之一。各地农村养老保险办法基本上是在之前的方案基础上稍加改变形成的，大多以政策、通知等决策出现，约束性不够强、普遍缺乏法律效力，加之缴纳养老保险是自愿的，没有强制性，大多数人选择不交。养老保险制度的实施农村与城镇相比起步晚，农村养老保险政策的制定和实施较城镇相比基础弱、不完善，稳定性偏差。加之农村地区信息获取能力较弱，他们不了解养老保险是什么、好处是什么，参保率无法得到提高，农村社会养老保险迫切需要解决这个问题。2.养老保险基金筹集、保值升值较难。从2019年1月起，福建省城乡居民养老保险缴费档次调整为12档，最低档为200元，最高档为3000元。但绝大多数人选择个人投保档中200元一档，这是最低的投保档次（2019年前最低档为100），200元的养老保险无法担负起养老的重任。随着经济的发展，物价从未停止过上涨，且不说现在我们正步入银行负利率时代，200元的养老金根本无法应对特殊情况的经济需要。个人缴费能力有限，集体出资缴纳不太现实，国家财政资金拨往这方面毕竟有限，这一系列问题成了农村居民养老保险基金的筹集渠道拓展的障碍。加之政府部门毕竟不是专门对口，缺乏市场经验以及操作能力，亦是养老保险基金无法保值升值的一大痛点。3.管理机制不完善、政府职能发挥不够。政府的管理职能缺失是问题之一，养老保险制度在实施过程中，各个地区的经济发展水平状况的高低以及生产力的发展都给农村养老保险带来举足轻重的影响。政府在管理养老基金中，由于管理机制的不完善难以发现在运行过程中出现的问题，所以也无法解决，漏洞越来越大，体制越来越不健全，无法顺应时代的发展对养老保险制度进行改善，甚至出现贪污等行为，导致农村养老保险制度的间断性和不正规性，同时也大大折损了农民的参保信心，和养老金体制的寿命。
三、针对福建省农村养老保险制度问题的解决对策
（一）加大宣传力度，提高居民参保意识政府可以开展关于养老保险相关的宣讲会以及让村干部挨家挨户现身说法、播广播等方式进行宣传。同时政府工作人员也应深刻了解养老保险的相关内容，这样才能更好地向农民宣传同时也让他们信服。宣传的首要目的是让人们了解到养老保险是什么，能为村民带来什么保障，使村民对养老保险形成正确的理解，树立正确的保险观，提高居民的参保意识。
（二）注重基金监管，提升保值增值能力对养老基金的管理力度大小与农民的晚年生活水平高低息息相关。对养老基金的监管不容有失，城乡居民养老保险存在着基金套用、虚报谎报、冒名领取基础养老金等情况，这有损城乡养老保险制度的运行。加大惩处力度，对监管部门进行结构优化。除此之外，养老金缺乏投资管理，个人储蓄账户的收益率赶不上物价水平上涨率，长期低于通货膨胀率，使得基金增值保值面临巨大的挑战，投资风险大使养老基金的增值保值难度增加，所以政府加大对基金的监管力度迫在眉睫。专业的事应交给专业的机构，将养老基金放在安全稳健的平台进行投资，建立风险预警系统，提升大数据信息分辨能力和预警分析能力，实时监控全省基金收支状况，积极推进养老保险基金委托投资。基金可采用股权、债权、股债结合等方式为养老基金提供保值升值服务，以“政府引导、社会参与、市场运作、科学决策、防范风险”的原则进行操作，为农村居民养老提供更好的保障。
（三）明确政府职能，提升服务管理水平政府在农村养老保险中的作用是首要的，农村居民相信政府大过相信其他组织机构，政府应明确自身在农村养老保障工作中扮演的角色。首先，政府应根据当地的实际情况进行接地气的养老保险知识普及，可根据农村居民的实际情况推广养老保险，如商业养老保险、储蓄养老保险等其他方式达到农村居民自我养老的目的，保障他们的基本生活。除此之外，针对农村养老保险保障制度政府应该提高财政补助标准，农村居民的收入并不高，城乡经济结构差距大，收入差距悬殊。因为农村居民每个月不一定拿得出缴纳养老保险的费用，因此参保的农民往往选择投保最低档次的养老保险，最低档次的保险并不能很好地保障他们之后的生活水平。增加财政投入适当提高集体补助的比例以及政府的补贴力度等是实际且重要的举措。最后，政府应建立卓有成效的管理机制，明确政府的管理职能和责任贯彻落实农村养老保障体系的政策。工作人员应当学习关于此项工作的专业知识以及自我提高相关工作的能力和服务水平。提升农村养老保险在农民心中的作用和地位增加参保率，同时也能提高政府在他们心中的形象。农村养老保险影响着农民生活水平，普及养老保险知识、提高农村居民参保意识是我们亟待解决的问题。完善农村养老保险是社会的共识，对现状进行分析，发现问题所在，提出实质性的解决方案，并在原来的基础上加以改革发展农村养老保险制度，加强农村居民的参保意识让越来越多的农村老年人有良好的生活保障。综上所述，农村养老保险对农民晚年有着不可估量的作用，能够在一定程度上保障农民晚年生活水平。与此同时，在一定程度上缓解了养老问题，同时也大大减轻了年轻一代的养老压力。农村养老保险还需要更加完善才能达到更好的效果，因为时间和资源的限制，以上提出的农村养老保险问题诸如参保意识弱、参保人数少；养老保险基金筹集、保值增值较难；管理机制不完善、政府职能发挥不够等问题可能不太全面，为此提出的一些针对养老保险问题的解决方案，也许不能达到最优效果，但笔者相信，只要有所行动，一定会带来成绩。农村养老保险还有一段路要走，未来可能会面临各式各样的挑战，笔者相信农村养老保险一定会为人口老龄化带来的养老问题大大减轻，有效解决农村居民养老保险问题未来可期。
参考文献：
[1]卜莎莎.我国农村养老保障问题研究[D].济南：山东大学，2015.
[2]汪静.新中国成立70年：我国农村养老保险历史回顾与展望[J].佳木斯大学社会科学学报，2019（37）：46-48.
作者：邓梦珍 张小凤 单位：福州工商学院