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“收钱的时候挺快的,退保的时候,却告诉我们要大打折扣,事先我们也不知道啊.”

“投保的时候说得怎么都好,可是要理赔了却又说当初这个没有如实告知,那个不符合理赔要求,保险公司真是太精了.”

对于保户,人寿保险可不是“1+1等于2”这么简单.因为缺乏对保险知识的了解,投保、理赔、保全、缴费等在保险消费中的每一步也许都曾让客户分外纠结.《保险大讲堂》栏目自开设以来,通过一些保险消费和服务案例,帮助消费者用保险知识武装自己.值此首个全国

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有健康问题更需要如实告知

一般而言,健康问题有时可能会成为保户获得保险保单的“绊脚石”,但有时通过“加费”等方式,完全可以绕过这块“石头”,获得宝贵的保险保障.

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有一定健康问题的被保险人,如体重过重、吸烟过多、血压异常、家族病史有遗传或可能遗传的疾病等人员,在专业上被称为“非健康体”.商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保,哪些人因为健康状况和生活方式的原因被拒保.针对不同投保情况,保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保,列为除外责任,甚至拒保.如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测,保险公司可能会同意加费承保.

如果投保后,“非健康体”患上保险公司责任约定的已获知疾病以外的其他疾病,同时无责任免除情形的,保险公司一般会正常进行理赔.

案例：2008年,客户李先生意欲购买保险,与一般保户不同,在填写投保书时,根据“如实告知”的要求,李先生告知保险公司,自己患有轻微的高血压.经过体检,太平人寿并未拒绝承保,并根据相关投保规则,告知李先生可通过“加费”投保,即相比完全健康的被保险人,李先生每年增加一些保费即可获得保单.作为家中“顶梁柱”的他深知保险的重要性,最终毫不犹豫地投了保.两年后,在李先生患上重疾后,幸有这份“加费”保单,为他和家人提供了最大的保障,并获太平人寿理赔50万余元.

太平人寿专家提醒：被保险人带病投保或是否加费或拒保,还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关.例如,某被保险人是乙肝病毒携带者,病情尚不稳定,如果他投保养老年金保险、两全保险,则保险公司有可能采取标准费率或加费比例较小；如果他投保健康险,尤其是定额给付型险种,如果保险条款列明的十几种承保疾病包括肝癌等相关疾病,保险公司加费会很高甚至拒保.

避免盲目投保带来的损失

部分因特殊原因需要退保的投保人,往往很难接受退保所带来的损失,因为退保金额主要与保单的现金价值有关.

现金价值是指保单所具有的价值,通常体现为解除合同时,根据精算原理计算出来的,由保险公司退还的那部分金额.

对某些险种,退保时一般只能退还现金价值,这是保险业合法合规的通用做法,并不是某一家保险公司的特殊做法.至于提前退保时退多少现金价值,一般会在保险合同中约定清楚.保户在投保时应充分认识到这一点,购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力,并适度考虑风险.如果不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定,则更应慎重投保.保户发生暂时无力承担保费的情况,可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式稍加应对.

案例：2010年11月,北京一位李姓保户来到太平人寿北京分公司,表示想退保.原来,李女士家里近期急需用钱,无奈之下,她打算将自己2007年购买的一份银行保险产品退保.太平人寿服务人员经过查询发现,她当时买的这份万能保险产品,当时一次性交了3万元保费,截止到当天,算上保单收益,帐户价值已达33400元.如果退保,李女士将失去剩下年期的保单收益,且不再享有保险保障.经过对其保单的分析,服务人员帮她找到解决办法,既能缓解她资金紧张的压力,又能让她继续享有保险保障——即保单贷款.最后,李女士出具了相关证件,方便地办理相关贷款手续,获得该份保单提供的2.3万余元贷款,解了自己的燃眉之急.

太平人寿专家提醒：在购买保险之前,投保人需要先做好家庭财务状况及保险需求分析,然后做出风险评估和需求分析,最后选择适合的产品投保,切勿盲目投保.在接触保险公司时,要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权.其中,特别要关注的是保单的现金价值.因为,买了保险短期内再退保,损失往往会比较大.

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由于长期寿险产品前期扣除的各项费用比较多,因此,在购买保险的头两年退保,保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将很少.虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加,但也不可能高于保险公司满期给付的保险金,保户一旦购买了保险,拥有了保障,不到万不得已最好不要放弃保障,否则经济上将会蒙受一定损失.

保险所提供的最本质的功能是保障,是对未来不确定风险进行提前预防,买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障.保户如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求,就退掉保险,当风险来临时,可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地.

怎么写保单本科论文
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