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每一类保险产品皆有其独特的功能,最好能够根据人生阶段、经济情况的不同,先近后远,先急后缓,分步骤、按顺序给自己和家人安排有针对性的保障.
这几年,荧屏上各种类型的“选秀”节目几乎占领了所有电视台的周末黄金时段,从“超级女生”到“快乐男生”,从“好男儿”到“舞林盟主”,从“非常有戏”到“冰上芭蕾”,一个比一个火爆.
从本期起,本刊也凑个热闹,当然不是去参加这些电视选秀节目,而是通过《险途保航》栏目陆续推出各类保险险种中的“名角”.因为如今市场上每个险种的产品都越来越多,读者们总抱怨凭借一己之力挑选产品费时费力,那么今后,我们就将借助专业人士的眼光,加上本刊记者的客观分析,为大家大浪淘沙,在“海选”之后将市场上每类险种中的精品通过杂志介绍给大家.
在推出“险种选秀”系列文章之前,我们先给各位读者在家庭保障的总体安排上做个提醒：购买保险最好能顺位“选秀”.
什么是按顺位选保险产品
什么叫做按顺位选购保险
我们知道,保险最大的功能在于当你一旦遭遇不幸时,可以依靠保险金让自己和家庭避免陷入经济危机,同时使得自己和家人能够继续维持原有的生活水准,而不至于因为一个事故而陷入困顿.
可是,在了解了自己和家人的各方面保障需求后,人们愿意购买的保险大多数往往不止一个产品,而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划.但是,手中的预算金额可能有限,比如不希望全家的年保费支出超过家里一个月的收入.此时,怎么办如何选择
专业人士介绍说,和理财目标需要安排轻重缓急一样,购买保险也该优先购买最急需的产品,先近后远,先急后缓.也就是最好能按顺位为自己和家人选择保险品种,这才能让自己投入的保费起到“四两拨千斤”的效用.细细剖析这一原则,主要包含了两个方面的意思.
一层意思是对一个家庭而言,必需先给家里收入最高、责任最重的那个人买保险.因为每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任是不同的,因此所需要的保障力度也不同.家庭支柱发生不幸事故,对整个家庭带来的经济风险最大.比如在一个普通三口之家,男主人的经济收入占整个家庭总收入比最高,那么就应该首先为先生考虑保险保障.
第二层意思是对每一个个体而言,首先应该为自己安排本身最急需的保险种类.这个最急需的保险种类如何界定关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强.比如对于一个家庭支柱而言,自己的身故对整个家庭带来的经济风险最大,其次是残疾失去劳动和收入能力,再次可能是罹患重大疾病,依次类推.
不按顺位买会让保障失灵
如果不
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很多年轻的父母总喜欢在孩子出生后为其购买一份儿童保险,但此时此刻他们本身也许都还没有任何保障.还有一些单亲父亲或母亲,也喜欢先给孩子买保险.这就是典型的不按顺位选购保险,属于一种错误的“本末倒置”的保险理念.
曾经有一个真实的例子,一位律师拥有300多万元的家业,还贷款买了别墅,妻子是一名普通的公司员工,收入一般.律师只是在30岁那年喜得贵子时给孩子上过一份少儿教育金保险,律师的妻子有一份分红保险,律师本人没有任何保险.令人惋惜的是,律师在36岁时就不幸患上了癌症,两年的癌症治疗期内花费了巨额的费用,而且没能挽回律师的生命.律师去世后,妻儿无力还贷,不得不搬出别墅,生活水平也一落千丈.可见,如果不首先为家庭责任最重的一个成员安排保障,即便其他家人有保险,关键时刻也起不了作用.
还有不少家庭虽然给家里责任最重的一方安排了保险,但如果险种安排不恰当,一样起不到有效的保障作用.
有一位摄像师,在北京某电视台任职,收入也比较稳定,是家里绝对的主心骨.妻子平常已经为他购买了不少商业保险.不幸的是,这位摄影师在拍摄雅典奥运火炬传递的途中因为心脏病突发而猝死.遗憾的是,翻阅他生前购买的商业保险单,才发现他的保险分别为两份意外险,一份重大疾病保险和一份住院保险.由于心脏病突发去世,不属于这三类保险的保障范围,最终他的家人无法获得任何保险金.妻儿既痛失亲人,也在经济上蒙受了损失.如果他平时能有一份寿险,哪怕是一份简单的定期寿险,就可以覆盖到这次的风险了.
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所以说,不按顺位为自己和家人安排保险,可能会让已经购买的保险失灵,无法起到有效的保障作用.
依人生阶段来顺位“选秀”
我们知道,人寿保险的种类繁多,传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等,还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等.从顺序上说,大的原则应该是先安排保障类产品,后考虑理财投资类保险.
具体到每个家庭和个人身上,我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理.
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20～30岁的单身期,第一顺位保单应该是意外险保障,然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险.因为对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险几乎是不现实的,这个阶段的经济能力有限,还在创业或打拼,还要为买房、买车做准备,意外险是这个阶段必备的第一张保单.意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付,而且费率低保障程度高.买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿.
到了30～40岁的家庭成长期,如果自己成为了家庭的主要收入者,那么首先第一顺位是给自己安排好寿险保障.寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险.两者保障功能完全一致,都可以在不幸发生身故(无论是意外情况导致还是生病引发的)时获得理赔,有些寿险产品也可以对伤残进行保障.第二顺位的保单应该选择意外险,补充身故或残疾的保障额度.然后,第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险.第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险,以弥补普通疾病带来的收入损失.
在这一个家庭成长的阶段,除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外,我们当然也不能忽视孩子的保障.对于孩子而言,我们建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择,因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升,其次是孩子的意外伤害类保障,第三顺位再考虑孩子的教育金保险.
成年人到了40岁以上,健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高,此时对于家庭支柱而言,第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险,第二顺位可以考虑养老金收入类保险.购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年.养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择.
50岁以后,医疗和养老成为基本的两大问题,需求度并没有降低,但已经很难购买.反倒是随着年龄增长健康状况下降,骨折等意外身故比较容易发生,因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险保障作为第一顺位选择的产品,如果能选择到医疗保险自然更好.
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为此,奉劝大家最好每两年检视一下自己的保单,原有的保障是否能够满足现阶段的需求,是否该做些调整只有符合切身的需要,才不会浪费金钱,做出正确的保险配置.
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