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为什么提到汶川地震,很多人会联想到32年前的唐山大地震?甚至唐山人会和远在千里的四川人产生共鸣?毁灭性的创伤也许是最好的诠释.经历32年的时代经济发展变迁,在抚慰着创伤的生命、重建家园时,今天的汶川地震则带给我们更多的思考.
今非往昔
“1976年唐山大地震发生时,因为正处于文革后期,那会儿大家的革命热情还都特别高.我当时19岁,刚参加工作.震后大家都在自己单位的组织下,恢复生产.想着有自己的单位组织,一切就都挺有希望的!”已是唐山钢厂的一名老员工的汪先生回忆震后重建时说,“当时人们收入都不高,每月也就二三十块钱.1980年底,大家便搬进了单位分的楼房.不像现在,大家富裕了,可是面临的事情也更多些.”
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确实,房产、信用卡、汽车、保险、贷款、金融投资、藏品等等这些我们看似平常,并且和每个现代家庭都息息相关的个人财产,在30年甚至20年前都是陌生的.5月下旬,一位网友就在网上发帖,称自己在四川的朋友买了六套房子,其中四套是银行按揭贷款,但地震后这六套房子均出现了损坏,其中有四套已经被震塌.而这次汶川地震相比32年的唐山大地震,在外界救援上要及时广泛的多.据民政部报告,截至6月11日12时,全国共接收国内外社会各界捐赠款物总计445.74亿元,实际到账款物424.46亿元.不过,对于个人而言,可能面临的问题也要比以前复杂的多,未还清房贷的房产、被透支的信用卡、银行的存贷款等等,都是人们不得不面对和解决的问题.
庆幸的是,政府除了持续的救灾重建工作之外,日前银监会也发出关于因地震无力偿还的债务应予核销的通知.对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销,以减轻灾民的负担.
不过,这也让很多人惯性地认为每当有重大自然灾害发生,政府会提供重建资金与发动群众捐款救助,更能得到全世界各国人的救助.正所谓,“他救不如自救.”即使有外界的救助,很多时候也不太可能一步到位.
面对未知灾害 保险的效力
面对突发的灾难损失,很多人马上会想到保险的赔付.自汶川地震发生以来,保险赔付每天都在快速增加,截至6月10日,报案已达到24.9万件,赔款达到2.95亿元.在地震理赔中,保监会还要求在理赔中保险业特事特办,若对保险合同条款方面产生争议,应作出有利于被保险人和受益人的解释.不过,保险赔付相对于地震损失而言,仍是杯水车薪.
对此,中央财经大学保险学院院长郝演苏分析认为,主要是投保率太低,很多人的保险意识还不是很强,尤其是在祸不单行的情况并不是很常见,居民会有侥幸心理.除此,好多险种的供应尚不完善.
而在日本、台湾Ű
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不过,面对突发灾难,保险的保障效力亦是有限的.Jessica介绍,在台湾9.21大地震中,虽然投保寿险罹难者的平均理赔金额约人民币27万,但以台湾平均家庭年支出约人民币20万来看,遗属所领到的理赔金额只能算杯水车薪,大概只够支撑不到两年的开销.再加上尚未缴清的房贷,只能坐视被银行收回拍卖；更不幸者,房子倒塌,无家可归,却仍然要继续向银行偿还贷款,让原本悲惨的生活,陷入更大的困境中.郝演苏更认为,保险是个人风险防范最经济的办法,但不是最有效的方法.
分散理财应对不可抗力
5.12汶川地震发生后,很多人的房屋坍塌了,银行营业税也垮掉了,但个人只需登记户名,银行里存款分文不少.除此,个人的股票、基金等有价证券产也防过了这一震,虽然地震使得沪深两市中局部个股出现停牌,但这样的短期影响,并不对股票的价值有决定作用.如果投资者的大部分资产放在有价证券上,那么比起那些把全部身价压在房产上的投资者来说,损失肯定要小得多.
当然,这并不是说将所有的家庭财富全部虚拟化.只是,面对地震、火灾、山洪暴发、泥石流等的破坏时,大多数诸如房产等实物类资产在此类不可抗力中显得异常脆弱.而从个人理财出发,储蓄、有价证券等方式则可将个人风险社会化,从而有效避免个人财产在类似灾难中的损失.对此,Jessica谈到个人在进行自身的理财规划时说,“资产增长、信贷运用、风险保障被称为理财三环,但现今多数人都只看重 ‘资产增长’(投资)与‘信贷运用’(房贷/信用卡),而多半忽略了‘风险保障’(保险、储蓄).三者应是环环相扣,缺一不可的.
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“永远不要把所有的鸡蛋放在同一篮子里”,在应对突发灾难时,这句理财格言同样重要.分散化的必要性在于,投资者永远无法预先知道各种风险,也许这次是地震,下次是金融风暴呢?在后一种情况下,全部将资产放在有价证券上的投资人肯定要吃大亏了.所以,实物资产、虚拟资产都适当投资.再加上考虑地域因素,收益因素,投资人基本就可以选择投资品种了.比如,可以通过QDII产品配置一些海外资产,也可以通过租用银行保险箱避免贵重物品损失.
同时,良好的“备份”习惯亦是理智的理财人平日需做好的理财基本功,即保存好个人理财凭证、理财记录.像这次5.12汶川地震发生后,虽然房子垮塌了、财产损毁了、亲人遇难了,而有身份证和银行存折的人就可以把银行储蓄取出来,有借条可以让别人还钱；如果不幸遇难了,还可以让亲戚朋友知道遗产情况.
不可抗力事件作为小概率事件,在我们建立家庭的财务规划时,亦无需将风险无限放大,只是应意识到绝大多数的影响只是局部的.所以,在理财产品的选择上应该保持平常心,只是在日常理财中注意预防不可抗力造成的影响.比如,在购买保险时,要注意查看免责条款的内容,清楚理赔的范围,分析是否符合自身情况后再做打算.通过科学的资产配置,来应对及转移不可抗力的风险.
Tips：关于“地震险”须知
●国内目前没有专门的地震险主险
2006年,九江地震后江西曾出现国内首个“地震险”,可承保3.8级以上地震,不过,由于保费算来偏高,据了解投保率非常低.
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●能对地震“负责”的险种包括：
寿险（定期寿险、终身寿险等）,个人意外伤害保险、个人意外医疗保险,旅游意外险,学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险.具体能赔偿多少,要看保险条款具体规定,比如免赔额多少、赔偿项目等.另外,提醒投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报案,并按照要求提供相应的证明材料.
相关参考资料：
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