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[案例]
王先生38岁,任外企技术经理,年薪60万元；王太太32岁,部门主管,年薪20万元.夫妻俩去年刚刚添了一个“奥运宝宝”――女儿现在还不到1岁.
夫妻均有社保,公司福利也不错,一般的门诊急诊费用均可报销.两人工作一直很忙,随着孩子的诞生,二人均觉得应该好好规划一下这个家庭的未来,希望做一个较全面的家庭保险规划.
[支招]
王先生夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况,倘若此前没有购买过商业保险的话,确实应该及时考虑家庭的保险计划了.一是家庭有新的成员诞生,王先生夫妇肩负的家庭责任更重.二是王先生夫妇这个年龄段再不投保的话,将会错过最佳的投保时机,三是中产家庭及时规划未来显得尤为重要.
[分析]五大风险影响家庭未来
根据王先生家的财务状况,目前欠缺合理的保险体系,家庭成员得不到任何的风险保障.从现阶段来看,未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面：
1 收入中断造成的家庭生活危机,
2 家人的健康医疗费用准备不充分；
3 未来养老资金未曾考虑；
4 子女的教育基金没有妥善安排和储备,
5 家庭资产缺少保值增值计划.
[建议]五大账户解决家庭隐患
王先生夫妇要保持现有的生活品质,应对当下和未来的种种风险,完备的风险保障体系不能或缺,需要做实家庭五大“保障账户”,包括家庭收入保障账户、健康账户、养老账户、财富账户和亲子账户.
家庭学位论文撰写
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1 家庭收入保障账户,是为保障家庭经济支柱遭遇人生不测时,家庭财务仍然安全而设立的账户.王先生夫妇年龄都已超过30岁,女儿未满1 周岁,因此,至少需要20年相当千年收入5倍的保额,以维持家庭财务平衡,保障孩子的顺利成长.
建议投保以生命为标的的意外险和寿险：王先生意外险保额为300万元+红利、寿险保额为130万元(其中60周岁前210万元)+红利,王太太意外险保额为50万元+红利、寿险保额为60万元(其中60周岁前90万元)+红利.
2 健康账户,是为保障家庭遭遇健康危机时,有足够的应对资金,以减轻家庭负担而设立的账户.王先生夫妇除了有基本的社会医疗保险外,公司的医疗保障比较齐全,无需重复投保商业医疗保险.
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建议分别投保50万元和30万元保额的重大疾病保险,同时分别拥有最高300万元和50万元的意外伤残保险金.孩子除了参加当地少儿医疗保险外,投保20万元的少儿重大疾病保险.
3 养老账户,是为保障老有所养,提供未来晚年品质生活的稳健养老金来源而设立的账户.
建议王先生夫妇双方从现在开始,逐年投资,储备不可挪用的、保本增值的、不低于200万元的商业养老年金.
4 亲子账户,是为保障承载家庭希望的孩子能健康成长,及拥有足够的教育金而设立的账户.
建议投保教育金保险,孩子从12岁开始可以连续10领取教育年金,其中12～14岁每年1万元+红利,15～17岁每年2万元+红利,17～21岁每年3万元+红利,此外20周岁时还有10万元+红利的特别教育金.要注意的是,给孩子投保一定要附加豁免保险费保险,一旦投保人发生身故或全残,余下各期保险费可以免缴,而孩子的保障利益不变.
5 财富账户,是为促进家庭财富增值,确保家庭资产保全与财富传承而设立的账户.以人均寿命85周岁为例,王先生夫妇双方累计将留下超过800万元(含中档红利)的免税遗产.
这样,王先生的家庭保障型总保额达到整个家庭年收入的10倍,保费支出占家庭年收入的10％左右较为合适.此外,若有房贷,身故后可领回的保险总额不能低于房贷额度.而养老年金和教育年金属于投资理财产品,一方面起到强制储蓄的作用,&#
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