互联网金融在最近几年的发展态势使其倍受关注，各个行业在互联网金融的冲击下，都以无法估量的速度和势头遭遇到了巨大的挑战和变革。同时，互联网金融也极大地改变了人们的生活方式，对经济形态、社会形态等诸多方面都有着不同程度的影响。互联网金融对传统商业银行的影响更为深刻，撼动了其极具垄断性的地位，对传统商业银行业务造成了不小打击，这一切不禁令我们对未来商业银行在未来如何变革及可能性产生更多深思。一、互联网金融的概述互联网金融在近几年的发展十分引人注目，它犹如金融市场中的一颗璀璨明星。互联网金融的出现是人类文明的一大进步，是传统金融行业跨时代的发展成果，自互联网诞生的那一刻起，它便与金融业紧密联系在一起，其各自的特点注定能让它们有一天大放异彩。1.互联网金融的概念。互联网金融是指传统金融机构在金融交易过程中，借助各种网络工具，比如支付、云计算、搜索引擎等，实现资金融通、货款支付以及信息交流等相关业务的一种新兴金融模式。互联网金融并非互联网和金融简单的相加，而是在安全、移动等网络技术水平的基础上，经过一段时期的发展为用户所熟悉接受后，基于市场需求产生的新兴领域。2.互联网金融的本质。互联网金融实质上是互联网技术与金融服务的结合。互联网技术提升了金融服务的效率，拓宽了金融服务的渠道，丰富了金融服务的模式，但是并没有改变金融业务的本质。因为互联网金融提供的服务仍未脱离存、贷、汇、投资理财等金融功能，也没有创造出有别于传统金融市场的新的金融形态。3.互联网金融与传统金融的区别。互联网金融与传统金融的区别主要表现在以下几点：①定位不同。从传统商业银行传统的价值创造和价值实现方式看，其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求，银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。并向有存款需求的客户提供各种长期或短期的理财产品并支付利息作为报酬，因此利差仍然是传统商业银行的主要收入来源。互联网金融服务的对象主要是传统金融业服务不到的或是重视不够的长尾客户，通过利用互联网信息技术带来的规模效应及较低的成本，使零散客户的资本能焕发出更大的价值，也能享受到快捷便利又低成本的借贷服务，使这类客户在小额交易、细分市场等领域能够获得更有效的金融服务。②模式不同。在信息技术时代，为了顺应时代发展趋势，传统金融机构与互联网金融机构无不在积极主动的探究与运用互联网技术，但是两者在模式上是有一定差别的。传统金融机构因为经过数十年的发展，拥有深厚的的实体服务基础，其服务网点广布与城乡之中，其模式是通过由线下向线上进行拓展，努力把原有的实体基础更充分的利用起来，拓展客户群体，开发更多金融产品，提升服务的便捷度与质量。而互联网金融立足于线上，主要是以线上服务为主，同时也注重从线上向线下进行拓展。利用便捷的服务手段，努力把业务做的更加具体化和深入化。二、互联网金融对商业银行的影响互联网金融对传统商业银行业务的影响主要表现在三个方面：1.互联网金融对商业银行支付中介的影响。互联网金融对传统银行业务影响最直接，最深远的便是支付中介。长期以来，支付业务作为银行的基础性业务，在其资金活动占重要环节，也是维系商业银行与客户关系的根本，这项业务的顺畅与否与商业银行的总体运转直接相关。然而，支付业务本来主要是由商业银行所承担的，却因第三方支付的兴起受到极大削弱。互联网金融凭借其强大的科技力量，采用虚拟运作的方式，只需要极少的人员配置及网络终端，就能实现资金的运转和借贷，其运营成本要远远低于传统商业银行。不必找零，不用清点，通过客户终端机就能实现便捷支付提现，极大地便利了人们的日常购物结算。不仅减少了服务成本，还提高了服务效率，使人们在支付时更加便捷、高效。2.互联网金融对融资格局的影响。在传统金融行业，只有大型和中型企业或是与银行关系良好，资信状况良好的的企业才能得到银行贷款。中小企业因资产不足、建立时间不长、银行流水不够漂亮、无可靠信用记录、风险较高等因素影响，很难得到银行的贷款。互联网金融则可以通过更多方式（交易数据、业务量、银行交易记录、及其他互联网痕迹）来给予小企业贷款的机会。表面上以高于银行利率带给小企业（8%-20%），但比起借高利贷（20%以上）实际上是降低了中小企业的融资成本，促进小企业的发展繁荣。在创新、灵活性以及就业等方面，做出不小的贡献。而且，互联网金融信息的共享，将提高资金流转效率，盘活更多以前无用的信息和资源。3.互联网金融对商业银行风险管理的影响。互联网金融作为一种金融媒介的方式，一方面直接丰富了银行业的外部金融环境，另一方面也对银行业自身产生深远的影响。一方面，互联网金融拓展了交易买方和卖方的关系，明显提高了金融交易效率，降低了金融交易成本。而传统商业银行的发展是偏向于“重数量轻质量、重速度轻管理”的粗放型增长模式，在收益率不断下降的压力下，为了保证盈利的增长，将不得不增加对小微企业、创新型业务等风险较高的新型业务的创新和探索，从而使得银行从“低收益-低风险”向“较高收益-较高风险”的业务模式转型。这将会使银行的风险显著增加，相应的风险管理能力也必须大幅提升。另一方面，互联网金融依托于互联网和信息技术，较之传统商业银行的业务模式而言，显著提升了业务信息的数据化、标准化和规范化水平，网络信息的相互关联使互联网金融体系更加复杂多变，加大了风险控制的难度，迫使银行不得不提升风险管理水平。四、传统商业银行的应对措施1.发展并完善传统商业银行自身的优势。①发展宏观调控方面的职能。中央银行作为发行货币，调整利率的的机构，具有调节货币供应量，稳定币值的重要职能。因此，银行体系就将一直作为调节市场经济、传递宏观政策的主要渠道而存在。为应对随之而来的互联网金融潮流，必须完善金融宏观调控机制。中央银行需要监测网络借贷资金的流向，并基于国家的宏观调控政策进行干预，引导其合理流动。由于网络货币的封闭性和虚拟性，随着科技的高速发展，更要对其建立完善的网络货币金融监管信息系统。并且要加强各区域网络货币监督系统的协调合作，防止不法分子扰乱市场秩序。②完善客户基础，重视小微企业的融资难题。为应对互联网金融抢占客户的局势，要努力完善客户体验度，提升客户价值。通过将实体网点作为发展阵地，积极推广智能网点。定期收集客户的意见，并及时反馈。根据不同客户的需要制定个性化服务，实现以客户为中心的战略转型，增加他们的归属感和满意度。同时，应简化业务程序，去掉不必要而冗杂的中间手续，使客户能够享受到更加便利高效的服务。如此不仅能够加强老顾客忠诚度，也能最大程度地吸收新顾客，在此基础上巩固传统商业银行的客户基础。同时，不能忽视小微企业的诉求。商业银行要充分运用互联网思维，搭建小微企业服务平台，结合其特点制定新的业务模式，服务模式和商业模式。完善信用评级制度，将多家微小企业金融服务金钩联合起来，建立共享的信用评级模型与资料数据库，提高对客户交易数据的分析能力，以弥补小微企业内部评级水平不高，人员不够专业的缺陷。2.结合互联网金融环境对自身进行变革。①拓展互联网金融业务的创新。没有业务创新的企业就没有竞争力的，同样，没有业务价值的导向，传统银行业务的创新也很难步入正轨。因此，传统商业银行既要兼顾传统主营业务，又要顺应互联网金融产生的时代潮流，做到以下两点：加强支付业务的创新。支付业务是传统商业银行的基础性业务，但是在互联网金融的冲击下，必须对其进行改革。商业银行要完善并丰富银行的支付功能，将线上支付与线下支付集中化，减少冗杂的程序，减少不同渠道的冲突。同时，银行需要提高其适应性和包容性，能够适应各种额度产品的支付需求和客户的个性化支付需求，从而进一步提高其便利性。②积极寻找合作伙伴。由于受到传统组织架构、监管、产业模式的影响，传统银行在转型的道路上可谓是困难重重。而合作能够最快的找到突破口，弥补自身存在的不足。而事实上，很多商业银行与互联网金融企业也确实在强强联手，找到了行业上的合作伙伴。通过合作，商业银行能够解决思维僵化、资源整合不畅，部门机构过于分散的弊端，大大加快转型的速度。同时能够将自身的优势，例如网点优势、落地优势等最大限度的发挥。而同时，众多互联网金融企业最大的困境——资金问题也由于银行的资助得到缓解。通过业务的整合与重组，将会进一步提升两者的生存能力，使双方均能获利。五、结语如今在竞争日益激烈的环境中，银行应该改变服务策略，以客户为标准，根据客户的规模以及需求制定合适的服务模式。同时，通过引入符合时代需求的互联网金融产品来扩大自己的服务面，提升服务质量，提高服务效率，并且在通过与互联网金融企业的合作中不断弥补自身存在的不足，在一系列的变革中发展壮大。（作者单位：洛阳师范学院商学院）
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