摘要：2015年7月1日，国务院发布了《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，使得“互联网+”模式成为热点。互联网与保险业产品结合的背后也随之带来了一系列需要改进的部分。国外互联网保险的起步较早，各学者对互联网保险的研究也更为丰富，根据对国外互联网发展的研究，了解了国外互联网成功的经验，对我国保险公司互联网转型提供了重要的参考依据。基于上述背景，本文对我国互联网保险的发展与对策进行了初步探讨和分析。
关键词：保险公司互联网+互联网保险
一、前言
虽然最近几年我国互联网前进速度较快，但与其他发达国家比较，目前依然处于水平比较低的阶段，保险公司结合互联网的发展模式仍处于探索时期，对于互联网背景下的保险公司发展模式的研究也相对较少。因此，本文紧跟国务院推动互联网的创新结果与经济社会各领域深度融合的浪潮，试图突破传统模式下互联网保险公司的发展模式，在保险销售渠道多元化的基础上，吸取各方发展经验，试图探求互联网背景下保险公司的转型发展的路径和对策。
二、制约互联网保险发展的因素分析
1.互联网保险立法滞后，导致执法和监管的困难
相关立法没有跟上互联网保险的迅猛步伐，原先的《保险法》和地方性社保险条例等相关法律法规不符合现在互联网背景下保险发展的需求，保险条例宽泛，配套性法律和可操作性不足。在最近的几年中国保监会发布了的一系列规章制度，如《互联网保险监管暂行办法》，以顶层设计的形式对保险行业在经济社会中的地位进行确定，然而却出现了与监管法等规定存在交叉冲突的地方，使得有关部门执法上出现困难、监管不力等问题。
2.网销模式和服务功能不健全
大多数保险公司互联网保险业务仅停留在将传统保险产品简单机械地通过互联网渠道销售，没有真正的改进传统保险公司运营模式，形成网络支付、物流、售后服务等各个环节与网络的紧密融合，未来互联网保险模式的发展还存在较大的空间。
3.互联网用户与保险公司目标客户存在错位
根据2017年中国互联网络信息中心在北京公布的第39次《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，截至2016年12月，平均每个月的收入低于3000元的占互联网用户的71.4%，总体来说大部分互联网用户缺乏保险的消费能力。20岁至30岁人群是互联网的主力，这部分人群缺乏保险意识，而投保意愿较强且收入较稳定的人群集中在40岁左右年龄，他们对互联网保险较为陌生，也更难接受。这些原因使得互联网用户和保险公司目标人群出现一定的错位。
三、加快我国互联网保险发展的对策建议
1.学习借鉴国外发展互联网保险的实践经验
国外互联网信息技术发展较早，依托互联网的保险业务也随之出现。经过十几年的发展完善，欧美各保险公司都重视互联网保险所蕴含的无限商机，重视电子商务，现如今互联网保险已被西方国家人们所普遍接受。
2.完善相关法律法规体系，创造有利的政策环境
补全相关法律法规漏洞，填补由于互联网保险业务引发的监管真空，修改完善部分不适用的监管政策。健全互联网保险相关的法律法规体系，保障顾客权力和利益，保障顾客的隐私信息、账户安全，做到有法可依，使得监管责任明确到部门，使得政策真正有效地发挥作用。
3.改变传统保险销售理念，创新互联网保险产品
转变传统保险销售理念，运用互联网技术寻求新的报销销售途径，在此过程中还需注重处理互联网保险销售模式和传统销售模式的关系。我国现如今保险行业市场决定传统销售模式仍长期处于主导地位，在更为复杂和时间跨度长的险种上仍具有较大优势。通过对险种的分析分类，将适合互联网保险销售的险种进行转型，将暂不适合的险种仍保留为传统代理人方式为主，循序渐进地进行转型和发展。
4.依据互联网未来发展趋势制定未来发展计划
现如今进入了互联网大数据时代，使得可分析数据的日益充分、保险运营环节的无人化和自动化的持续进步，可保风险的持续增加和新险种产品的持续创新，使得可保范围持续增加。物联网等技术使得保险公司在未来具有广阔的前景，例如，在意大利和英国将传感器与保险结合目前已经取得了不错的结果，包括通过汽车传感器监控驾驶人驾驶习惯来确定其保费金额、通过特殊设备对被保险人的生理数据进行检测，尽早预防健康风险降低潜在损失等方式，给我国保险智能化提供了参考。
互联网背景下，保险公司的转型是世界发展的必然结果，如何进行平稳健康的转型是现如今保险公司发展的关键问题。保险和互联网的结合需要各方的共同努力，需要政府、保险公司、消费者的共同参与，达到理想融合效果需要可能还一个长期的磨合过程。
参考文献
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