循序渐进实务为上

循序渐进实务为上

小郑夫妇本处在家庭的形成期，随着孩子出生，这个三口之家进入了典型的家庭成长期，将来还会进入成熟期、退休期等。目前，郑先生的家庭基本开支因儿子的出生而增加，太太也因在家休养、育儿而步入SOHO通道收入方面会减少一半。整体来看，将来育儿、买车、二次置业、养老等理财需求都会产生不少的经济压力，需要整体重新规划，好好安排一番。
根据友邦综合理财分析系统的分析来看，我们提出以下几点建议
家庭资产结构可不断完善。郑先生家金融资产为32万元，仅占家庭总资产的十分之一还不到。固定资产比例则较高，存在一定的流动性风险。需要逐步积累金融资产，改善家庭资产结构状况。而且，金融资产中存款等低风险资产与股票等中高风险资产比例约为2：1，相较他们的年龄结构和收支特点来看，过于保守，今后可进行一定调节。
育儿金可选择“日积月累”计划。孩子的养育和教育金问题，可以通过金融资产投资理财方式来解决，基金定投是一种不错的教育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。而其，郑先生也提到，他们的股票投资计划受挫较多，交给基金打理日常积蓄，虽说业绩也无法保证有多好，但一来可减少日常亲自操作的烦恼，二来实践和研究表明，坚持中长期定投，还是能化解一些系统性风险，一定程度上平摊进场成本。
此外，对于郑先生一家而言，孩子出生后整个家庭的现金流出增多，流入减少，现金流状况实际是变差了，因此，有些弹性的开支，比如外出就餐、不必要的购物等，可以适当减少。也可以让郑太太下载一些记账软件来“监控”家庭现金流状况，尽量避免一些不必要的开支，为今后积累更多投资资本。毕竟，“孩奴”、“房奴”的确不是那么容易当的。
保障循序渐进、就实避虚。郑太太考虑得不错，作为一家之主，又是最大的经济来源，郑先生的保险保障亟需加强。那么，郑先生需要哪些保障险种，有需要多少保障额度呢？
我们不妨通过考量郑先生目前所承担的家庭责任，先来测算郑先生所需要的基本（身故或高残）保障额度。首先，需要维持家庭日常生活开销，目前郑先生一家的固定支出和可变支出合计约为18万元/年，若遇上不幸事故，若按维持家人目前基本生活水平5~7年计算，需要约为100万元，加上房屋按揭贷款责任还需75万元，子女教育费用（不含生活费用）约50万元，总计约220万元。而郑先生的收入占家庭总收入80%，因此郑先生的基本生命保额需要180万元左右，可通过高额意外险、各类寿险、重大疾病保险等来完成整体的保障安排策略。建议按照循序渐进的方式来进行规划，可依照不同时期中家庭的经济实力，进行如下配置。
比如先给郑先生购买30万元保额的全佑一生六合一疾病保险计划（缴费20年），附加添益意外伤害及医疗保险。另外由于郑先生是家庭经济支柱，又面临房贷按揭的分期还款压力，再附加保无忧C款分期给付重疾保险，以便匹配按揭还款压力。同时，建议郑先生投保高额的意外险，并配置一定的定期寿险。
待到孩子上幼儿园郑太太重回职场以后，随着家庭总收入提高，建议给工作繁忙的先生加保友邦双盈人生投连保险，并加厚其寿险保障至60万至70万元。
等到两人40岁左右，开始准备养老规划，除了各类金融投资工具，也可以辅以一些年金保险储备未来养老金，友邦目前有“金福”、“金喜年年2”等产品可供选择。
孩子的保障方面，可以先让孩子“投靠”社保，参加上海少儿社保，每年缴费80元。同时参加上海少儿医疗互助基金。这样就可以基本保障孩子的重大疾病风险，并转嫁部分门诊医疗费用。