信息时代互联网金融风险规制路径探析

信息时代互联网金融风险规制路径探析

摘要：信息时代，互联网金融的发展十分迅猛，并影响着人们的生活与工作。但互联网金融中的风险也应得到关注，让金融消费者在安全的环境下开展经济活动。本文将分析信息时代互联网金融风险规制的有效举措，分析互联网金融风险的特点，阐述有效的规制路径，最大限度提升互联网金融的综合效益，促使互联网金融正规发展，和谐发展。以期能够促进我国经济稳定提升，互联网金融消费者得到法律保障。
关键词：信息时代互联网金融风险规制
前言
互联网金融是信息时代发展的产物，是现代社会催生的交易方式。其实现了快速、方便的金融活动，使得当前市场经济的发展进一步提升。但在互联网金融模式内，存在众多风险问题，影响其稳定发展，社会的和谐。有必要分析互联网金融风险规制路径，强化对互联网金融的管理与监控。利用有效的规制路径，使得投资者更加理性，消费环境更加安全。
一、互联网金融特点
互联网金融是传统金融与现代信息科技融合的产物，是现代社会金融消费的需求。通过互联网，可实现各种金融服务，包括支付、转账、投资、消费等等。互联网金融兼具传统金融的特点，又具有现代信息技术的优势。同时还具有涉众、场外等基本特点。互联网金融常常将资产小众化，便于小客户的投资与融资，将运营风险分散，减少金融机构面临的风险系数。同时，互联网金融还能够实现高效、便捷、快速的交易环境，在短时间内实现金融的运转。但随着时间的推移，互联网金融的高风险也逐渐暴露出来，包括借贷风险、交易环境的风险等。其潜在的风险不仅危机互联网金融机构，以及金融投资者的财产安全，更影响着互联网金融环境的稳定运行，影响我国金融市场的正常运转[1]。
二、互联网金融风险问题
互?网金融风险主要主要表现在以下几个方面：
技术风险。互联网金融依托互联网而存在，利用计算机来进行操作。因此，技术风险至关重要，计算机技术不完善，将带来非常严重的后果。加密技术不严，将导致病毒与黑客攻击计算机，大量信息泄露。软件应用不当，将导致金融交易出现差错，影响金融市场的运转。互联网金融具有其固有的专业性，面临着实时的更新与进步，才能满足当前互联网金融的发展速度，以及发展需求。一旦其技术未能得到应有的开发，将难以支持互联网金融的运行，导致各种安全隐患。
业务风险。互联网金融所面临的业务风险包括操作风险、市场选择风险、法律风险。互联网金融业务在开展过程中，几乎全部在互联网空间内完成。因此所有的操作流程都存在潜在的风险，其中操作失误是最为频繁的问题。如授权账户错误、金额填写错误等，都将影响着互联网金融的安全性。而互联网金融的特殊性，信息的不对称性，也导致客户在互联网金融市场内的经济活动存在一定风险，以及误差。而我国对互联网金融的监管力度欠缺，相关的法律法规未能得到健全。不法分子利用互联网漏洞进行金融诈骗的行为屡见不鲜。致使互联网金融的运行存在极高的安全隐患，存在较大的金融风险。
交易风险。互联网金融融资渠道主要包含银行信贷，以及民间高息融资。其中，余额宝是最具有代表性的融资方式，并吸引了众多用户。但互联网金融投资周期较长，且交易往来不受限制，一旦发生大规模用户违约取款的现象，将导致企业经营面临问题。而用户通过互联网金融实施贷款的情况下，出现违约或不法行为，也将带来较大的风险。除此以外，企业发生违法行为时，如高利贷，严重危害用户的财产安全，影响互联网金融正常的运转与经营。
三、互联网金融风险规制路径
（一）强化网络运营管理
互联网金融所处的环境较为特殊，应首先考虑其环境所带来的风险因素，再分析其本身特点所存在的风险因素。因此，应强化网络运营管理，提高互联金融使用的规范性，促使互联网金融的操作更具有科学性、规范性。严格规范企业金融活动，包括数据采集、信息监管、各环节的操作方式等。避免企业在操作过程中出现的各种失误现象，以及监管不严，信息泄露风险。减少交易过程中出现的各种风险，再利用计算机技术完善数据库的存储与收集，使得金融数据库资源更加丰富，更加全面。配合互联网信息的高效率使用，信息共享途径等，实现高效率的网络运营管理制度[2]。
与此同时，互联网的发展需要随着时代的进步不断革新，提升互联网技术的专业性，以及适用性。尤其当前移动客户端的增加，虽然为互联网金融交易提供了更加便捷的途径，但同时也增加了互联网金融的潜在风险。要想完全规避这种潜在风险具有较大的难度，故此在其外部环境入手，改善互联网金融的交易环境，提升交易环境的安全性、稳定性、秘密性。包括建立良好的网络规划，交易规范制度，以及网络交易安全软件的安装等等。提高网络软件的兼容性，升级加密技术，为互联网金融交易创造安全的环境。另外，提升网络安全意识，提高网络防范能力也应重点分析，重点考虑。在个人信息角度来看，要强化账号保护意识，增加密码的难度，并在进入金融交易界面时，采用安全键盘输入个人信息。或定期更换密码，以免账号存在风险。在计算机操作角度来看，应增加计算机病毒防控软件，提升硬件装置质量，做好计算机防毒工作。并及时收集数据、存储数据，做好数据备份工作。利用防火墙与现代杀毒软件，实时监控计算机运行状态。及时对存在风险的数据包设施拦截，以免对计算机构成威胁。同时，强化计算机操作人员的专业素质，提升工作人员对互联网金融的学习能力，提升专业知识储备量。实现互联网金融的安全操作，规避风险[3]。
（二）互联网金融风险规制借鉴分析
美国互联网金融的发展较比我国相对成熟，其的P2P网贷平台模式，具有一定的借鉴意义。美国P2P网贷平台是指银行向借款然发放信用贷款，并利用平台完成各种信息与资金的交易。美国证券交易委员会对该平台进行了定义，认定其为证券交易，并规定，只有在美国证券交易委员会登记注册的平台，才有资格进行网络贷款发放。但在SEC注册的成本高达400万美元，在一定程度上阻止了各种高危信贷企业在互联网金融中发展。同时，SEC对网贷平台的管制十分严格，凡存在泄露信息或关键信息错误的平台，投资者都有权对其要求经济赔偿。众筹交易方式。2012年美国为鼓励创业与众筹的发展，提出了JOBS法案，在一定程度上对众筹股权融资放宽限制，但更强调对投资者的保护。该法案中包括，开放美国对众筹股权融资的限制，对满足条件的平台可允许不在SEC注册，但应在SEC平台完成备案。不得做广告促进发行、筹资者必须按要求提供企业财务运行状况，定期提供企业资金运转目的等信息。对于众筹平台，美国从市场转入、市场营销、行业自律、法律规范、预防诈骗、消费者保护等方面都进行了严格的限制，强化对平台的监管力度。
而我国在网络信贷方面的管束却十分欠缺，仍旧在不断的发展过程中。2017年多家网络信贷平台被查封，在一定程度上约束了网络信贷平台的虚假行为。但当前仍旧存在各种高利贷现象，其利率仍旧高于银行信贷利率。但我国银行信贷办理要求较高，对于民众或小额企业的开放条件受到限制，这也是网络信贷平台得以发展的重要原因之一。因此，结合市场的外部环境，以及网络现代平台的内部环境综合分析，综合治理。其一，降低民众与小额企业在银行贷款的条件，通过财产抵押、信用抵押等各种方式，强化对借贷人的管制。其二，提升对网络信贷平台的监管力度，要求所有信贷平台需在有关部门登记，且实际注册资金大于人民币固定数额，方可进行信贷交易。其三，强化政府对互联网金融的管制能力，包括互联网金融的市场投入、运行期间、市场开拓、消费者保护等所有流程的?O管力度。既能够保证互联网金融的正常运转，又能够实现对消费者权益的保护，继而实现我国互联网金融安全、稳定运行[4]。
结论
综上所述，本文主要分析了信息时代下，互联网金融风险规制的有效路径。得出，强化网络运营管理，对互联网金融运行者的操作方式、管理内容等方面均严格限制，在信息时代下，既要保证互联网金融技术的不断开发，满足当前客户端的基本需求。又要保证互联网的安全性能，避免信息泄露，计算机瘫痪等风险的发生。以及，学习外国互联网金融的管制方案。包括提升互联网金融入行门槛，加强对信贷平台的管制，利用各种政策对信贷平台进行约束。以此，才能实现我国互联网金融风险的有效规制。
参考文献：
[1]庞玉芳.浅谈互联网金融风险的规制路径及监管措施[J].经贸实践，2018（09）：172.
[2]扈润楠，姜鲁.大数据背景下互联网金融风险及规制路径[J].时代金融，2018（11）：45-46.
[3]张斌.互联网金融规制反思与建议――基于信息不对称视角[J].经济与管理，2017，31（05）：27-34.
[4]张曜.互联网金融创新合同风险的规制路径与建议[J].金融教育研究，2016，29（03）：20-27.
作者简介：李婷；民族：汉族；籍贯：河北青县；1991年2月；研究方向：金融。