本论文是一篇关于投保人相关关于保险方面的论文,关于用经济学的方法我国保险业中的诚信问题相关硕士论文范文。免费优秀的关于投保人及保险业及费率方面论文范文资料,适合投保人论文写作的大学硕士及本科毕业论文开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
[摘 要 ] 本文着重从成本最小化利润最大化,市场均衡等经济学的角度来分析保险业中诚信问题产生的原因,以及由此产生的负面影响,紧紧围绕“利益”这个点来展开讨论,并提出了一些有较大可行性的解决保险业中诚信问题的方案.
[关 键 词 ] 保险 诚信 利益
一、我国保险业诚信问题的现状
1.保险诚信建设初见成效
首先,诚信建设已被纳入法制化发展轨道.一方面,《保险法》强调了诚实信用原则在保险业发展中的突出地位,修改后的《保险法》着重突出了对诚信原则的保护和运用.二是在相关法规如《人身保险新型产品信息披露管理暂行规定》和《保险公司高级管理人员任职资格管理规定》中对保险从业人员和高管人员作出了诚信方面的要求,保险信用法制建设的加强为我国保险业诚信体系建设提供了法律保障.其次,各保险公司诚信经营理念得到认同.由此可见,诚信在保险业发展中具有核心地位的理念已保险业界广泛认同,这为保险业诚信体系建设奠定了基础.
2.保险信用缺失导致的问题仍然存在
由于我国保险起步比较晚,保险知识的普及程度不足,公民保险意识还不够高,导致出现了许多阻碍保险发展的问题,其中诚信问题尤为突出,长此以往,在这种“内忧外患”的环境下,我国保险业必将崩溃.2006年被确定为我国保险诚信建设年,笔者认为,要做好诚信建设,必须找出产生信用危机的根源,提出可行的解决方案,并落实到实处.
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二、保险诚信问题产生的经济学分析
1.从成本最小化利润最大化角度分析
我们从博弈论的角度来分析在保险市场中从事保险活动的双方都是理性的“经济人”,以各自利益最大化为目标.在保险契约活动中,交易双方为保险人和被保险人,二者可以选择的策略只有诚信和不诚信.而且,选择不诚信可以给选择主体带来额外的收益.这一假设前提是具有可行性依据的.保险人选择不诚信,可以扩大业务规模,减少支出.被保险人选择不诚信,可以减少保费金额,增加赔款金额.而保险中介选择不诚信,可以增加中介费用.这样,保险人和被保险人,以及保险中介都存在欺骗的动机.下面就从这三个方面来谈谈.
首先对保险公司:任何一个以盈利为目的的经济实体都想实现自身的利润最大化,而降低成本是其中一种有效的途径.尽管成熟的保险公司都会选择诚信来稳定自己的客户来源,但是在目前中国的环境下,选择不诚信会让保险公司的业务规模扩大,保费增加.保险公司不诚信主要表现在以下两个方面：一是,业务员在展业过程中,为了获取更多的佣金,片面夸大保险产品的功能,甚至欺骗保户,致使保户在索赔时发生困难,丧失对保险业的信心.二是,保险公司为了减少成本开支,利用自身专业优势、人才优势,针对消费者对保险理解不深的弱点,拒绝投保户合理的索赔.其次对投保人:任何投保企业或个人为了节省自己的保费支出,也会选择不诚信.举个简单的例子:甲公司损失期望值为α,则他向保险公司交纳的保费P也为α,若甲公司采用一些手段欺骗保险公司,使保险公司认为其实际损失额P1等于β(α<β）.那么甲公司可以从中获利β-α,保费支出减少了β-α.在这种利益的驱使下,选择不诚信也是选之有道.最后对保险中介:中介者主要是包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等,较多地表现为保险代理人的诚信缺失.不少保险代理人在为了获得更多代理手续费的利益驱动下,片面夸大保险产品的增值功能,许诺虚假的高回报率,回避说明保险合同中的免责条款,甚至误导投保人,给投保人、被保险人造成经济损失.
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2.从市场均衡角度分析
从以上成本利润分析可以看出,由于不诚信带来的损失,致使保险市场的资源配置不能达到最优.现在,我们从一个宏观一些的角度来分析保险市场的诚信危机,以保险市场的需求、供给平衡作为分析的切入点,将诚信问题对保险市场的影响看成一个变量,引入到保险市场的均衡中,保险市场的均衡由图表表示:
图中s表示供给曲线,D表示需求曲线,N是在双方诚信的情况下的市场均衡最佳效益点,OQ1NP1就是均衡情况下的利润,P指保险产品费率,Q表示保险产品销售数量,C表示诚信指数.当一家保险公司甲对保险产品费率进行调整后,其他保险公司会做出相应的调整,当甲调低费率,考虑到价格竞争优势,其他保险公司会相应降低费率,这时起作用的是ND1,而当甲调高费率时,其他保险公司则不会跟着提价,这时起作用的是dN.但是由于存在不诚信的情况,保险公司根据经验评估保费时,会把诚信带来的风险因素换算到保费的计算中去,即会使费率高于均衡费率,这样原本的供给曲线S就会向上方移动至S1,此时的均衡点为M,甲公司利润为OQ2MP2,由于费率的提高,使一部分投保人(Q1-Q2）退出了该保险,转向其他费率较低的公司投保,而剩余的投保人分为两部分,一部分是由于对保险知识缺乏了解,继续为了原本相同的保障而提供更高的费用,当他们对产品认识逐渐加深以后,就会发现保险公司的这种不诚信行为,进而对保险公司失去信赖,最终退出该保险公司的业务范围.
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三、解决诚信问题的可行性方案
1.加强保险知识的宣传,增强投保人的保险诚信意识和道德观念,使保险双方当事人的信息趋向对称化
我们应加强保险原理、基本原则,以及保险法制的宣传,让民众真正懂得保险得以数百年运行的真谛在于以科学的统计数据为测算基础,实现每一被保险人与保险人权利与义务对价基础上的有偿转让风险,并在所组成的同一群体被保险人之间实行机会均等的互助,而且这一互助完全是就未来可能发生的损失风险而言的,其中排除了一切已经发生或故意制造的损失.
2.建立行业信用体系,调整因为人为因素导致的保险市场失衡
前面已经分析到由于保险双方当事人存在以利润为趋导产生不诚信行为的现象,笔者认为可以通过建立行业信用体系的办法来阻止这种趋导.建立行业信用体系包括2个方&
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3.加强国际合作,建设现代保险监管体系
我国保险业还处于初级发展阶段,很多先进的保险理念还得借鉴国外保险公司发展的经验.因此多加强于国际保险公司的合作,吸收国外先进的保险理念,“吸其精华,去其糟粕”,将极大地提高我国保险公司的经营水平和监管力度.
4.严厉打击保险欺诈,形成社会威慑力
笔者认为,目前的法律对保险欺诈的打击力度还不够,在方式方法上还可以加大力度.另外对于检举保险欺诈的行为应该给予鼓励,让保险主体间进行互相监督,让社会各界都起到保险诚信的监督作用.
四、结束语
保险是一个所有投保人联合起来分摊风险,转移风险,使风险带来的损失影响程度最小化,从而使风险最小化的过程,它需要大家有着“我为人人,人人为我”的意识,而诚信就像一块基石,任何保险一方放弃诚信原则,都会影响保险作用的发挥.由此看来,只有保险当事人都坚持保险诚信原则的前提下,建立起诚信的保险市场,当事人才会互惠互利,同时让保险各主体以及政府部门都加入到保险监督中来,保险业才能得到健全的发展,保险作用才会得到很好的发挥.
参考文献:
[1]袁卫．Fred Rowley．彭非:中国保险监管与精算实务[M].北京：中国人民大学出版社,2002
[2]丁冰:西方经济学原理[M].北京:首都经济贸易大学出版社,2004
[3]邓大松:保险经营与管理[M].北京:中国金融出版社,1999
注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文.
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