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【摘 要 】“你不理财,财不理你”,理财没有什么特别的奥秘,也不需要复杂的技巧,观念正确就能做到,理财是培养一种别人很难养成的习惯.个人理财的最终目的是实现财务自由,让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值,使自己钱袋里什么时候都有钱花.让自己的生活更加充裕幸福美好.
【关 键 词 】个人理财；必要性；理财建议
一、个人理财的必要性
人的一生,从出生到死亡,每个时期都需要钱.换句话来说,也就是自家的“水库”里必须有水,才能应对各种各样的需要.具体来说,理财要应对以下几方面的需要.第一,应对恋爱和结婚的需要.对大多数人而言恋爱和结婚是人生必经的过程.恋爱需要钱,结婚同样也需要钱,第二,应对提高生活水平的需要.每个人都希望自己能过上越来越好的生活.要提高生活水平,就需要钱的支持.讲理财,就是要做到未雨绸缪,而不是在经济问题来临时手忙脚乱.第三,应对赡养父母的需要.赡养父母是中华民族的美得是我们每个人都应尽的义务.人年纪大了容易生病,如果父母生病或者发生其他的意外,也需要从儿女家的水库中去花钱.因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求.第四,应对抚养子女的需要.从孩子出生,到孩子上幼儿园、小学、中学、大学,每个时期都需要钱.因此,抚养子女也是理财中的一个很重要的问题.在生小孩以前,应该在家里水库存足够的水,什么时候生孩子应有一定的计划,应该以自家水库中的水量相适应.第五,应对意外事故的需要.人们常说“天有不测风云,人有祸夕祸福.”有时候会有很多意想不到的事发生.这些事情会对家庭生活造成巨大的影响.我们应该通过理财来转嫁风险.第六,应对养老的需要.怎样安度自己的晚年,是我们都要面对的问题.尤其是在退休后,收入必然会减少.由于年老多病和生活的需要等原因,支出会不断增加.要想有一个幸福的晚年,自己就要在年轻时未雨绸缪,搞好理财,多留一点积蓄,为自家的水库积蓄足够数量的水,以期应对养老的需要.
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二、个人理财的方法及理财产品选择
（1）个人理财的方法.第一,存钱.强制储蓄.如每月一领到工资,就将工资的20%存到银行去.计划消费.付款时尽量用现金付款.付款时很多人选择刷卡,其实,付现金和刷卡的感觉是不一样,付现金是有感觉的消费,刷卡则是无感觉消费,而无感觉消费会让你花掉更多的钱.第二,生钱.生钱是理财的重点.如果我们把攒下来的钱存在银行里,必然会面临一个问题：因从长期看来,通货膨胀率会大于银行利率,也就是说存在银行的钱会贬值.如果我们把攒下来的钱用于风险性投资,那么结果可能会跑赢通货膨胀,但也有可能会亏本.我们究竟应该如何分配充分利用手中的钱呢?应急钱.应急钱用于应对失业、家人生病等意外开支的,一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱.应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、短期保本型的银行理财产品等.这些投资收益低,但流动性好,随时可以变现,而却不会亏损.养命钱.对一般家庭而言至少应保留4～6年的生活费作为养命钱,而且随着年龄的增长,养命钱应该越存越多,到你退休的时候,应该有20年的生活费.养命钱主要用于投资银行定期储蓄、长期国债、社会保险、储蓄型的商业养老保险、保本型的银行理财产品等.这些投资有固定的收益,收益率中等,非常安全.闲钱是家庭6年以上不用的闲置资金,如果是退休老人,那么,至少应该准备25年以上的闲置资金,这些钱可以用来从事风险性投资,但不是必须作风险性投资.这些钱可以用以投资股票、房地产、黄金收藏品等.这些投资有可能带来较高效益,但也有可能带来亏损.用闲钱去投资的目的是让自己“水库”里的水得到源源不断的补充.第三,护钱.护钱是理财的保障.仅仅靠存钱和生钱是不够的,因为一次意外造成你家的“水库”决堤,会使你们家的钱财大量流失甚至损失殆尽.因此,需要在“水库”的外面建一道堤坝.所谓堤坝就是买保险,这些保险产品包括：定期寿保、重大疾病保险、意外伤害保险、医疗保险等.当你遇到意外事故的时候,保险会给你提供补偿性的资金,帮你度过财务危机.（2）个人理财的产品选择.第一,储蓄.活期储蓄存款.活期储蓄存款是指存款人可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄,活期储蓄每年6月30日结一次息.活期储蓄适合短期适用的资金.整存整取定期储蓄存款.整存整取定期储蓄存款是指在储蓄时,由存款人约定存款的期限,一次性支付本金,到期后一次性支付本金的储蓄.第二,债券.国债是由财务部代表中央政府发表的债券,以国家信用作为偿还的保证.因此,国债是所有债券中信用最高,但票面利率最低,国债利息免征个人所得税.第三,保险.医疗保险.医疗保险是提供医疗费用保障的保险,保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的费用的支出.医疗保险的特点：保险费率高、医疗费用分摊、规定最高保额.社会保险.社会保险实际上是一种收入保险.社会对劳动者实行收入损失保障,使劳动者没有后顾之忧,这是社会保险制度最重要的特点.它包括：生育社会保险、事业社会保险、工伤养老保险、养老社会保险、疾病社会保险.医疗保险.医疗保险是提供医疗费用保障的保险,保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的费用的支出.医疗保险的特点：保险费率高、医疗费用分摊、规定最高保额.第四,随着我国城市化进程的加快,人们的生活也越来越富裕,有不少人加入到房地产投资者的队伍当中.房地产是一项非常重要的投资工具,它适合你手里有大量闲于的钱.具体有以下两种投资情况：通过出售获利.投资购房用于出售,就是通过低价买入,然后再高价卖出,获取买卖间的差价.对于以“炒房”为目的的购房者来说,房子的升值潜力是最重要的因素,影响升值潜力的因素很多,其中,最重要的因素是地理位置,它是影响房价的决定因素.此外,还要关注房子所在区域的市政规划前景.比如本来偏远的地段,由于政府部门的搬迁或学校的搬迁和水库的修建等原因,房子,身价倍增.通过出租获利.购房用于出租属于长期投资行为,是通过出租住房的租金收入来获取投资收益.对于出租为购房目的的购房者来说,需要考虑的重要因素是区
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三、个人理财建议
“你不理财,财不理你”,理财没有什么特别的奥秘,也不需要复杂的技巧,观念正确就能做到,理财是培养一种别人很难养成的习惯.理财从现在做起,从今天做起.第一步：确定您的理财目标.每个人的一生都有多种不同的目标,其中之一就是理财目标.做任何事情如果没有目标都不可能取得成效,没有理财目标就会每天随着股市的涨跌,在自己的得失情绪中煎熬.而有了理财目标就可以减少情绪化的决定,理性面对市场变化.第二步：明确您的投资期限.理财目标有短期、中期和长期之分,所以不同的理财目标会决定不同的投资期限,而投资期限的不同,又会决定不同的风险水平.例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的.反之,3年后要用的钱如果不用来投资,则会失去获得更高回报的可能.第三步：制定适合您的投资方案.当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后,一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了.也就是说在考虑了所有重要的因素之后,就需要一个可行性方案来操作,在投资上我们称投资组合.投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点,风险承受力高的,可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的,可以考虑低风险的债券型基金或货币.基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同,投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了.事实上,个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标.
怎样写水库本科论文
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理财是每个人一生中都要面对的问题,理财的本质是在保证家庭财务安全的基础上,使家庭的整体资产实现长期的保值和增值,理财的目的是使家庭生活幸福.因此,运用好各种理财工具对搞好个人和家庭理财具有重要的作用.
参考文献
[1]李钢．个人理财出现四大变化[J]．青年参考．2004（10）
[2]方芳．我国商业银行发展个人理财业务的思考[J]．经济师．2004（11）
[3]刘彦斌．理财工具箱,理财有道,做有钱的自己
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