【摘要】经济的突飞猛进使得我国正处于金融发展对经济增长产生巨大影响力的时代，因此银行对于我国经济发展的推动作用越来越重要。商业银行信贷在我国经济发展中有着举足轻重的地位，而我国商业银行还存在着风险管理水平低、内外部监督机制不健全、从业人员素质较低，银行信贷风险信息还不完善、相关法律法规制度还不够全面等缺陷。本文从我国商业银行信贷业务风险的各方面问题进行研究分析，找出相关问题，提出解决办法和防范对策，旨在减少我国商业银行信贷业务发展的风险，推动我国商业银行信贷业务的发展。
【关键词】商业银行信贷风险金融监管
一、商业银行信贷业务的概述
（一）商业银行信贷业务的含义
商业银行是市场经济的产物，它是为了适应市场经济和当代社会化大生产的需要而诞生的一种金融组织。商业银行的三大业务为资产业务、中间业务和负债业务。而资产业务是最主要的业务，它通过放款出去，然后到期收回本金和利息以赚取和储蓄的利息差获得利润，是商业银行的最大利润来源。信贷业务是指反映借款人使用授信情况的贷款、担保、银行承兑汇票、信用证等业务。
（二）商业银行信贷业务的流程和种类
（1）我国商业银行信贷业务的流程。贷款程序是商业银行内部控制信贷风险的重要组成部分，各个商业银行必须按照严格的信贷流程来执行，步骤主要包括：贷款申请、信用评估、贷款调查、贷款审批、贷款谈判、贷款发放、贷后检查及贷款归还。
（2）我国商业银行信贷业务的种类。按贷款的长短分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款指的是贷款期限在一年以内（含一年）的贷款；中期贷款指的是贷款在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款；长期贷款指的是贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款。按贷款的担保方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。按贷款质量分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。按贷款的用途分为工商业贷款、农业贷款、金融机构贷款、消费贷款和不动产贷款。商业银行的信贷业务的主要包括信用贷款、担保贷款、票据贴现以及消费者贷款。按风险主体化分为特定贷款、委托贷款和自营贷款。
（三）商业银行信贷业务的作用和信贷业务的风险特征
（1）商业银行信贷业务的作用。商业银行的信贷有利于商业银行自身的发展壮大，商业银行的信贷作为市场经济发展一部分的这只“无形的手”和国家的宏观调控的“有形的手”一起促进经济的快速稳定发展。信贷能紧密联系国家、企业和个人，有利于沟通金融市场和实物市场、中介宏观经济和微观经济，推动社会经济发展，协调国家、企业和个人之间的利益。商业银行的信贷业务的发展有利于更好的发展资本市场，促进资本市场的合理配置，相对的资本市场的合理发展也作用于商业银行的信贷业务的，它能为银行的信贷业务提供更加广阔的信贷渠道，改善银行信贷的流动性和安全性以及可以更好地改善我国商业银行信贷的质量。
（2）我国商业银行信贷业务的风险。商业银行的信贷业务风险可以分为系统性风险和非系统性风险。非系统性风险指自然风险和外部社会风险。
二、我国商业银行信贷业务发展的现状及存在的问题分析
（一）我国商业银行信贷业务的现状
（1）我国商业银行信贷业务的规模总量。伴随着我国改革开放之后的发展，我国经济总量不断增加，相关产业需要的资金也随之增长，我国信贷的规模总量也和我国的经济水平同步增加，我国商业银行的整体实力有了显著的进步。
（2）我国商业银行的信贷业务结构。信贷结构指的是信贷的资金在各个不同的区域、产业以及行业的投放比例，是我国商业银行信贷业务发展的重要因素。它在不同地区，产业及各行业的配置的比例关系着我国商业银行的发展是否稳健，也关系着国家的大政方针，是我国经济平稳发展的重要因素之一。
我国商业银行信贷结构目前主要倾向于基础设施、房地产以及能源等利润大风险小的大项目，对于新兴技术以及第一产业等利润空间较低、风险较大、时限较长的项目比例过低。信贷业务结构的转变势在必行。其对于我国经济的推动作用以及国家的大政方针实行产生着深刻的影响。
（二）我国商业银行信贷业务存在的主要问题
（1）我国商业银行信贷业务总量增长较慢。我国商业银行的贷款总额和我国GDP的增长速度相互作用。由于2008年美国的金融危机的消极影响，使得我国出口缩减。国内经济不景气使得GDP增速下降从而导致我国的贷款总额开始下降，然后又开始反作用于我国的经济发展，贷款总额的下降使投资下降经济增长放缓，不利于国民经济的健康发展。我国企业（个人）违约案例不断增加，在我国的贷款总额之中企业贷款和个人贷款占据着很大的版块，导致我国商业银行对于借贷更加谨慎以至于不发放贷款，长此以往企业和银行之间失去信任，贷款总额不断下降，无益于我国经济的平稳发展。
（2）我国商业银行信贷业务结构不协调。随着经济的发展及国家政策方针的改变，我国的银行信贷业务结构也亟需优化和调整。目前我国商业银行信贷的结构不足主要体现在以下几个方面：较优良的信贷的大项目减少。我国的信贷的大项目主要集中在国家政策支持的产业和城市建设和道路发展等基础产业，从而商业银行对于新能源、“三农”等行业的信贷比例不足，使得新产业的发展缓慢和“三农”问题难以解决。优质项目缺乏，中小企业客服扩展不得力，可持续发展能力低；目前我国优秀的大项目工程较少，各大银行之间竞争激烈，相比之下大量的中小企业缺乏活动资金又得不到商业银行的信贷，导致中小企业经营困难。个人信贷的比例失调，存在着风险贷款；个人贷款占我国商业银行信贷结构的比例过低，从而容易导致消费力不足。个人贷款业务管理松散、权责不一，容易出现大量不良贷款。信贷结构调整较慢，受政府的干预因素大；部分商业银行完全是受国家的政策干预才进行调整而去支持农业和新技术产业等近期利润不高的行业。（3）我国商业银行信贷业务不良贷款比例较高。我国商业银行不良贷款的现状：商业银行的信贷风险指的是当银行的贷款到期之后借款人不能归还所借资金，使得银行的信贷资金承受损失的可能性。我国商业银行的利润来源的主要成分就是银行的信贷业务，任何事情都是有两面性的，既然贷款业务是商业银行利润的主要成分那么贷款业务也是商业银行风险的主要成分。商业银行信贷业务不仅仅是一家银行的事情，它与整个国家挂钩，信贷业务的发展直接关系着我国经济的平稳快速发展。我国商业银行的从业人员要把国家和银行的利益时刻放在心中，要严格依据制度来控制信贷。商业银行的信贷风险从信贷业务的产生就一直被关注着，国家机构以及银行的负责人也曾努力降低信贷业务风险的降低，可是效果不甚满意。我国银行信贷发展的时间不长，也不如西方国家合理完善的信息制度和先进的管理方式，这导致了我国商业银行的不良贷款比例高、坏账多。贷款业务能够让商业银行迅速发展壮大也能让其倒闭关门，贷款业务风险颇大，必须要从自身抓起，提高我国商业银行信贷的管理水平，学习国外先进的管理方式和制度，形成良好的银行文化。
风险管理体制不健全：银行信贷的资金放贷需要大量的程序和审计考察，但是我国部分商业银行只重视自身业务的发展不重视后期资金的回收，在高额利息的引诱下忽视了信贷资金的风险，很容易产生不良贷款和产生信贷风险。还有部分银行目光短浅，为了当前的业绩和利润忽视银行的长期发展，致使银行不良贷款等增加，破坏了银行长期稳定的发展。部分商业银行只重视贷款人申请贷款资料等的审批和确认，不在乎贷款人所贷款资金的运作和流向，故难以避免信贷风险和资金回收困难。
社会信用体制不健全：我国的金融发展的时间较短、不成熟，难以规避一系列的风险，由于社会信用体制的不健全，客户和银行从业人员的信息不对等会产生很多意外的信贷风险。信息的不完善是引发信贷风险的不利因素之一，并且由于信贷市场空间有限，各大银行为了获取客户争相保留客户的资料和诚信等信息也会导致信用体制不健全，还有政府部门对相关企业单位的信息封锁也是原因之一。
三、完善我国商业银行信贷业务发展的对策建议
（一）加强我国商业银行的文化发展
人才是企业最关键的因素。银行应该努力加强人才战略，树立正确的奖罚制度，大量吸收优秀人才加入。在引进人才的同时也要从自身出发，提升银行从业人员的素质、专业能力并加强风险教育，把新人与银行的旧力量发挥出来一起作为银行发展壮大的源泉。
大力发展我国商业银行的文化，银行的员工要从自己做起，努力提高自身的文化素质；银行作为一个主体需要打造一个属于自己的企业文化，打造出一个新气氛。
（二）健全我国的社会信用体系
政府要充当一个推动者，促进我国民间的信用机构的发展，助其早日壮大，成为我国银行的信用来源之一。因为我国的信用体制不健全，因此我们要更好地发展民间的信用机构，为我国信用体制的贡献一分力。我国的民间金融机构学习国外民间信用机构的先进的发展模式，更好地发挥信用机构作为银行和政府小帮手的作用。
（三）强化和改善我国商业银行信贷相关管理方式
严格按照我国商业银行信贷的基本业务流程来辨别相关信贷申请，完善信贷的管理机制和相关后续工作。同时，严格规范信贷的标准，完善信贷流程的监控。
学习国外先进的信贷风险管理方式，改善我国商业银行的管理，提高效率和员工的积极性。建立一整套的风险预警系统，提高信贷的信息化水平，做到消息的快速与准确，以争取事先预知信贷的相关风险，提前发出预警信号，找到对策解决或碰到信贷的风险能够马上提出相关意见用于化解风险，真正地控制住风险。
我国商业银行应该建立完善的内部监督体系，通过内部全过程的监督管理相关信贷的工作有利于信贷的稳定健康发展。银行可以大力发挥成员的力量，把每个成员的力量集中起来为银行的发展做出贡献。银行内部的监督体系的完善也可以杜绝“独裁”，提高民主化决策，大大地改善我国商业银行的文化。
管理者和银行的员工需要时刻关注相关新闻和国家政策。全球化是一个大趋势，任何国家的重要金融问题都与我国商业银行的信贷息息相关。银行作为我国政府宏观调控的重要部分需要密切关注国家的政策、紧跟国家的步伐。
（四）发挥政府部门的推动作用
政府要放权，把经济权给企业管理。
银监会要加强监督，努力推动银行的发展。
加快相关金融法律法规制度的建设。随着我国金融业的迅速发展，现存的相关法律法规已不堪应付，政府要借鉴国外的经验，立足于国情，完善我国银行信贷的相关法律制度，使得“有法可依”。
本文较为详细地描述了我国商业银行信贷的相关概念和特征，介绍了我国商业银行的信贷流程和信贷种类，指出了相关商业银行发展的现状以及存在的问题，最后就我国商业银行的信贷风险的问题提出一系列切实可行的相关对策。我国商业银行信贷的发展是一个长期的过程，我相信通过我国公民素质的提高，社会信用制度的健全，相关法律法规的完善和我国商业银行的管理体制创新，我国银行信贷业会稳定健康的持续发展下去
参考文献：
[1]李颖.商业银行发展趋势研究[J].中央财经大学，2000.
[2]黄立恩.对农信社资产负债比例管理指标问题的透析[J].济南金融，2002，（7）.
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