文/高真真董德成
小微企业在国家经济建设中扮演着重要角色、发挥着重要作用，不仅促进了大量就业，提高了我国的经济发展水平，还提供了多样化的产品和服务，更好地满足了社会需求。但是小微企业在发展过程中也面临一些困难和问题，其中“融资难、融资贵”的问题较为突出，不仅资金来源过于单一，融资渠道也相对狭窄，这对加快小微企业发展、培育小微市场主体、激发经济发展活力都造成了影响。近年来，为解决“融资难、融资贵”的问题，国家密集出台了一系列政策，持续加大对小微企业的支持力度，扶持小微企业发展。商业银行作为一国经济中重要的金融中介，在小微企业的金融服务中扮演着非常重要的角色，也是解决融资难与贵问题的关键一环。因此，商业银行应进一步加强对小微企业金融服务工作的研究，不断健全完善小微企业金融服务体系，助力小微企业发展。
一、小微企业金融服务需求特征
小微企业在我国的整个企业体系中占比达到95%，在推动人口就业、维护社会稳定、提升国家经济发展水平等方面发挥了重要作用，在社会经济领域中占有重要地位。当前，小微企业面临的主要问题是融资困难、融资成本高，其原因是多方面的。小微企业经营规模小，贷款数额相对较小，从银行授信资产盈利的角度来看，相较大型企业缺乏规模效益。同时，由于小微企业财务管理缺乏规范性，经营风险的不确定性较大，容易受到市场波动和外部环境的影响，这些都影响到商业银行向小微企业授信的积极性和主动性。小微企业的金融服务需求是其自身的基本特征所决定的，有着明显的个性化特征，简单概括就是急、频、短，从整体上看虽然业务数量较多，但是单笔业务的金额很小。随着小微企业的发展，对金融服务的需求也有了进一步的提升和变化，具体体现在以下几个方面：第一，融资需求增加，迫切需要资金供给来满足自身的发展需要。第二，金融产品需求层次提高，呈现个性化、多样化的发展趋势。在了解小微企业的金融服务需求后，商业银行需要针对小微企业领域的特点和实际情况，研究拿出一个系统性和全方位的金融服务解决方案，切实满足小微企业的金融服务需要，并推动商业银行自身业务的可持续发展。
二、商业银行的小微企业金融服务工作策略
（一）控制小微企业贷款风险
受小微企业自身规模小等方面局限性的影响，商业银行在为其提供金融服务时必须注重控制小微企业的贷款风险，在满足企业发展需求的同时，确保商业银行的资产质量和经营效益。第一，完善贷款风险管控体系。具体而言，商业银行需要将小微企业放置在其行业乃至于整个产业链中对企业进行全方位的分析，充分考虑小微企业的经营特色、管理水平、发展前景等方面因素，并以此为依据制定合理恰当的金融服务方案，在符合商业银行风险管理控制标准以及要求的同时，使得企业的金融服务需求得到最大化的满足，解除企业发展困境。第二，推动贷款额度合理化。商业银行要加强对小微企业还款水平的分析，提高评估的准确性，并将还款能力作为标准和核心内容来确定贷款的额度，使贷款水平维持在一个合理化的范围，降低商业银行的信贷风险。第三，保证贷款担保方式的合理性。担保方式的差异决定着授信业务的风险抵补和缓释能力，科学运用法人担保、自然人担保、抵押物担保等方式，把信用风险控制在合理区间。
（二）创新商业银行金融产品
小微企业所处的行业呈现出分散化的特征。这些企业经营范围广泛、产品种类繁多，金融服务需求呈现出较大的差异，这就要求商业银行能够真正了解小微企业的实际诉求，有针对性地创新金融产品，拓展服务功能，努力满足不同类别小微企业的金融需要，进而保障商业银行的竞争优势，通过金融服务创新的方式来赢得发展的动力。具体而言，商业银行要加强对整个市场环境以及市场发展状况的分析，研究小微企业客户所处行业的整体特征，进而能够分析出客户的实际需要，找到小微企业本身的发展潜能并且对其进行有效挖掘，在此基础上来展开产品的创新活动，为企业提供个性化以及差异化的金融产品，抢占市场先机，在满足小微企业发展需要的同时，为商业银行竞争水平的提高带来更大的优势。除此以外，商业银行在创新产品的同时要进一步规范运营以及贷款流程，提高信息的对称性水平，从而提高金融服务的安全性。
（三）优化企业金融服务方式
商业银行为小微企业提供的金融服务应与企业发展的需求相适应，提高服务方式的针对性和服务质量，为小微企业客户带来良好的金融服务体验，进一步扩大客户基础，在激烈的市场竞争当中赢得优势，为商业银行的发展带来持续性动力。因此，商业银行必须要对小微金融进行细致准确的定位，并在此基础上来推动服务方式的专业化发展。同时，要注重将专门化以及专业化的发展准则落实到实际的金融服务环节中，让小微企业在优质的银行服务支撑下获得发展的动力。第一，在准确定位小微企业客户的基础上构建系统科学的组织架构，并且明确权利和责任，落实好各项责任制度。第二，建立一支高素质和专业化水平高的小微企业金融服务团队，使得工作人员能够各司其职，通过提高自身的专业技能和服务技能来满足小微企业的金融需要。第三，充分挖掘小微企业行业的优势特色，提高金融服务的专门化水平，最终实现特色突出的专营发展。
（四）坚持效率优先的服务原则
商业银行应积极做好小微企业以往金融服务信息的搜集、整理、分析工作，加强对小微企业金融服务工作小、频、急特征的理解，而且这是小微企业自身发展特征所决定的。对此，商业银行可以总结出小微企业客户的需求本质是追求效率，那么商业银行就需要坚持效率优先的原则，为小微企业提供高效率的金融产品和服务，并将提效作为提升小微金融业务竞争水平的重要标准。商业银行为了提高小微金融服务工作的效率，需要不断优化自身的业务操作能力，采用流水线操作方式来批量化以及规模化地对小微企业进行营销服务，提高客户管理的质量和效率，构建一个标准化的小微客户营销服务体系。与此同时，商业银行在提高服务效率的同时，还需要提高风险的把控能力，在降低风险以及成本的基础上来达成效率目标，提升整体的金融服务品质。
（五）加强金融配套制度创新
小微金融业务的发展特征是由小微企业的自身特点所决定的，而要切实提高小微金融服务的水平和质量，还需要加大金融配套制度的创新力度，为各项服务工作的有序开展提供根本保障。第一，对小微客户的发展特征以及行业特点进行综合评估，完善小微企业金融服务模型，增强小微授信业务的风险识别以及计量能力；第二，积极构建小微金融售后服务机构以及服务机制。构建金融售后服务机制的主要原因是能够在为小微企业提供贷款之后进行有效的跟踪和管理，提高资产管理水平，落实资产管理以及监督意识，进一步强化小微企业金融服务的售后能力，同时也能够形成对小微企业的监督，使其能够提高资金的合理利用效率，避免为企业发展以及商业银行的稳定带来风险压力；第三，积极构建新型客户关系管理体系，并建立与之相配套的金融制度，落实分类管理的金融服务原则，提高售后服务的针对性和合理性，进一步强化客户基础，构建和谐的客户关系。
三、结语
为了最大化地发挥小微企业在国家经济建设当中的推动和促进作用，商业银行必须要加强对小微企业金融服务需求的了解，认识到它们当前所面临的融资困难，结合企业的具体需求来优化小微企业的金融服务工作体系，为它们提供优质创新的金融服务。具体而言，商业银行要注重控制小微企业贷款风险，创新商业银行金融产品，优化企业金融服务方式，坚持效率优先的服务原则，加大金融配套制度创新力度，从而实现小微企业以及商业银行的共同进步。
（作者单位：唐山银行股份有限公司）
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