摘要：P2P网络借贷是一种基于网络而行成的新型金融服务模式，通过信贷平台实现帮助投资者与借款人实现直接借贷行为的中介服务行业。发展P2P网络借贷对缓解我国小微企业以及个人融资难问题具有非常重要的意义。凭借着其手续简单，方式灵活的模式，使得被更多的人所接受。关键词：临沂市p2p网络借贷发展模式对策合规一、P2P网络借贷的起源及发展历程1.P2P网络借贷的起源分别从P2P网络借贷的概念和发展原由以及它的发展模式等方面进行阐述，使得人们更加详尽的了解网络借贷。（1）P2P网络借贷的概念P2P是“Peer-to-Peer”的简称，即“点对点”，而P2P网络借贷的含义是指点对点或个人对个人的网络信贷。一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。而P2P网络借贷的实质就是在收取一定数量的服务费的基础上，设立一个网络平台为融资双方提供融资服务的金融模式。因此P2P网络借贷的服务对象有两个，分别是资金借入方和资金借出方。2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。（2）P2P网络借贷发展原由P2P网络借贷的成立之初是其发现者尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行。通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，这个方式不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。目前，该银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。自其创办以来，格莱珉银行的小额贷款已经成功帮助了630万名借款人（间接影响到3150万人），其中贷款的人超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来。同时，格莱珉银行在提供小额贷款的同时还鼓励小额存款，并通过格莱珉银行将这些存款通过一定的途径借贷给其他需要贷款的人。（3）P2P网络借贷发展模式一是担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。这种p2p金融平台作为中介，并且平台不吸储，不放贷，不存在资金池，他们只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。这样更加有助于增强该模式的安全性。此类平台的交易模式多为“1对多”，也就是说一笔借款需求由多个投资人进行投资。它的的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，随时把自己账户中的资金取走。很多网贷机构因为其安全方便迅速获得用户喜爱。二是P2P平台下的债权合同转让模式的模式。它是一种多对多”模式，并且借款需求和投资都是散开组合的，甚至有由某知名公司负责人把自己作为最大债权人将资金出借给借款人，从而获取债权，通过债权转让形式，将自己的债权转移给其他的出借人，获得借贷资金。汇中财富也因这种特殊的借贷方式，制定了“双向散打”风险控制，用个人发放贷款的形式，获得年期的债权。2.我国P2P网络借贷发展历程目前中国经济转型升级需要新经济的支持，中国企业的创新发展需要适应新常态，而新常态则呼唤新金融。互联网金融则是新常态下的新金融，近年来，P2P、众筹、第三方支付等模式呈爆发式增长。在众多的互联网金融模式中，P2P是目前在中国的平台数量最多、增长最迅速、风险存在最多的平台之一。因此，可以说P2P是整个互联网金融发展的“风向标”。他们出现的地域比较集中，而西部等偏远省份的发展相对落后。与此同时，目前正常运营的平台共有1300多家，其中存在跑路和提现困难的问题平台共有826家，出现问题的平台比例高达37.7%，然而在北京的P2P行业的总体的风险控制实现了很好的管控。这说明只有加强合理监管和有效防范，P2P行业的总体风险是可控的。根据近年来的数据分析，我国目前的平台数量依旧是呈现出上升趋势。二、P2P网络借贷发展对社会（临沂市）的意义及行业发展建议1.对社会发展的积极方面中小企业占全国企业总数的99%以上，对GDP和科技创新的影响巨大，中国经济的增长都不可能离开中小企业的发展。所以中小企业能不能健康稳定的发展，资金是非常重要的问题。马云说过，中国现代的这个金融体系20%的人拿到80%的钱，有大量的中小企业没有被金融体系所覆盖，所以现在来讲P2P网络借贷开辟了一个新的领域，成为中小企业发展的福音。2.对实现小康社会的积极意义建设普惠金融体系是全面实现小康目标的重要策略，是金融领域促进小康社会建设的必要举措。其次，中国金融体系本身也不完善，即便没有普惠金融这样一个政策任务，中国金融体系也需要改革和发展。发展普惠金融，可以推动金融体系从底端开始创新，并与从顶端向下渗透的力量相结合，最终形成一个全面、普惠、完善、健康的金融体系。再次，互联网金融已经成为金融发展的方向和潮流，普惠金融的理念与互联网金融开放、包容、平等的精神有着天然的一致性。互联网金融可以有效帮助金融体系向底端渗透，增进金融服务的普惠性；而普惠金融可以为互联网金融发展提供更有力的政策支持。参考文献：[1]莫易娴.我国P2P网络借贷平台发展对策研究[J].金融市场报，2009（3）：11-14.[2]陈静俊；赛晓序.P2P网络借贷：金融创新中的问题和对策研究[J].科技信息，2007（1）：9-11.
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