我国个人消费信贷风险治理对策研究(1)

[摘要]目前，个人消费信贷业务已成为贸易银行贷款业务的主要组成部分。然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。鉴戒发达国家个人消费信贷业务的宝贵的经验，分析我国个人消费信贷具有代表性的风险的成因，提出相应的风险防范与治理的措施，意义重大。
[关键词]个人消费信贷风险防范国际鉴戒
作者简介:杨秀萍，沈阳师范大学国际商学院金融学教授，硕士生导师；王淑晗：沈阳师范大学国际商学院学生。

一、我国个人消费信贷发展现状及风险特征
（一）我国个人消费信贷的现状
1．增长速度快；不同领域、不同地区间发展不平衡。根据中华人民共和国国家统计局发布的2007年国民经济和社会发展统计公报，截止到2007年底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从1997年的172亿元增加到3.3万亿元，是1997年的191.86倍。10年来年均增长90.86%。其中个人住房贷款余额2.7万亿元，一是比2007年年初就增加7147亿元，二是个人住房贷款占全部消费贷款的82%。从业务分布来看，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有贸易银行和东部经济发达地带。
2．个人消费信贷方式比较单一。在个人消费信贷业务中终极消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。
3．个人消费信贷对总体经济的影响有限，发展潜力大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例均匀为30%-50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国截至到2007年末全部金融机构本外币各项贷款余额27.8万亿元，个人消费贷款只有12%。
4．个人消费信贷的进度缓慢。目前我国个人消费信贷品种比较少还不能满足广大消费者对个人消费信贷业务不同层次的需要。尽管目前个人消费信贷有所进展，但仍不理想。
除此之外，传统消费观念制约个人消费信贷业务的发展。在消费观念方面，几千年的传统文化，形成了中国百姓独占的生活方式和理念，“量进为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是消费信贷发展的关键。
（二）我国个人消费信贷风险特征
1．信息缺失。个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行的借款风险加大。则银行会相应进步贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。
2．国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部分办理抵押评估登记手续，到公证部分办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费、公证费、保险费等等。其手续繁杂、费***度过大，势必损伤消费者的积极性。
3．个人消费信贷风险治理不够完善。目前贸易银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监视检查的手段。当个人消费贷款业务达到一定业务量后，贸易银行个人消费贷款经营部分往往不堪重负，终极造成治理没有重点，流于形式。
4．个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部同一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、《贸易银行自营住房贷款治理暂行办法》、《信用卡业务治理办法》等，这些治理办法和指导意见，均未达到全国人大及其常委会的立法层次。

二、我国个人消费信贷风险形成原因
（一）银行自身治理体制薄弱
从银行内部来看，一方面贸易银行内部缺乏个人消费信贷方面的治理经验，而且相当一部分资料尚未上机治理，难以实现资源共享，对借款人的资产负债状况等缺乏正常程序和渠道。另一方面一些贸易银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。