大学生P2P网络借贷平台的现状及风险防范研究_工商管理

1引言

随着互联网的发展,网络借贷平台迅速崛起,对于大学生这类消费需求五花八门的群体,低门槛使其很快得到大学生的青睐。据统计,我国在校大学生有近3000万人,在大学生信用卡被叫停后,网络借贷管制的松散,让很多网络信贷公司放眼大学生这一群体,希望从中“分一杯羹”。然而,时有报道的大学生负债累累甚至欠款百万元轻生,却让我们不得不开始重视这个问题,因此分析我国现阶段网络借贷出现的问题,对促进互联网和P2P网络借贷健康发展尤为重要。

2P2P网络借贷的概述和特点

所谓P2P(PeertoPeer)网贷,简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人,而P2P借贷平台则担当着第三方牵线搭桥的角色。通过P2P平台,互不相识的借贷双方可以自行配对,借入方录入借款信息如借款用途、借款时间、期望利率等,借出方则视情况选择出借对象,通过平台的审核后达成交易。平台则通过借贷双方的交易获取服务费实现收益。不同于传统的借贷模式,P2P网贷在本质上是一种新型的依赖网络信息的民间借贷方式,与传统的融资方式相比,具有以下特点。

(1)直接透明。出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同,一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息,出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善,最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

(2)信用甄别。在P2P模式中,出借人可以对借款人的资信进行评估和选择,信用级别高的借款人将得到优先满足,其得到的贷款利率也可能更优惠。

(3)风险分散。出借人将资金分散给多个借款人对象,同时提供小额度的贷款,风险得到了最大限度的分散。

(4)门槛低、渠道成本低。P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者,信用交易可以很便捷地进行,每个人都能很轻松地参与进来。

3我国大学生P2P网络借贷的发展现状

截至2016年9月底,《P2P网贷行业2016年9月月报》显示,我国正常运营的平台数为2202家,相比8月减少33家。在2016年9月正常运营的平台中,新上线的共有43家。截至2016年9月底,累计停业及问题平台达到了2076家,P2P网贷行业累计平台数量达到了4278家(含停业及问题平台)。

我们对大学生的调查数据显示,近78%的大学生听说过网络分期贷款,真正使用网络贷款(一年以上)的占21%,504%的大学生表示愿意在未来尝试网络借贷,而有295%的大学生表示不会去尝试网络借贷。

“而近年来出台的一系列政策,包括互联网金融指导意见、推动普惠金融发展决议等,都表明未来推动互联网金融发展仍然是国家重大战略,但方向是推动消费信贷的普及,提升消费信贷在GDP的占比。可以预见的是,以消费信贷为主的互联网金融平台将会在未来获得更多国家政策的扶持。在消费信贷领域有清晰定位、强大信贷技术支撑和用户基础的企业将会迎来巨大的发展机遇。”

4P2P网络借贷的运营模式

按借贷流程划分,P2P网络借贷针对大学生主要有纯平台模式、债权转让模式以及分期消费模式。纯平台模式就是单纯由借贷双方自发进行,平台并不介入其中,只是收取一定的管理费和服务费。而债权转让模式是指借贷双方不直接签订债权债务合同,而是通过第三方个人先行放款给资金需求者,再由第三方个人将债权转让给投资者。相对于这两种模式,分期消费模式更加简便,平台先将款项付给卖家,再由购买者分期将款项还于平台,收取一定的服务费、利息等。这样的一种模式,大大方便了大学生在网购或者线下消费时对购买物的需求。例如趣分期、分期乐、“蚂蚁花呗”、京东的“打白条”。

5大学生P2P网络借贷平台运营中的问题

一是P2P网贷基于互联网,作为一种新型的金融模式,政府还未来得及针对其出台或完善相关的政策法规。这导致了P2P网贷平台的野蛮发展与种种变形,反过来又使得法律空缺越来越大,相关法规制定越来越复杂。“无抵押”“即时借”等时刻冲击着大学生的眼球,让很多大学生冲动消费。而一些平台更推出“裸贷”,严重侵犯了大学生的利益。

二是P2P平台信用评级手段有限,风控体系脆弱。由于我国信用评价体系不健全,P2P平台无法像银行一样登录征信系统了解借款人的资信情况,并进行有效的贷后管理。对于放款人来说,即使P2P平台可以通过电话、网络及其他渠道对借款人基本信息进行调查,但对借款人的信用、经营状况及贷款用途很难跟踪调查。

三是网络借贷平台面临信息技术风险。第一财经日报《财商》曾报道过一起典型的案例,就是黑客入侵到平台数据库中,盗取了投资人的身份证图片,获取了投资者的个人隐私,然后将此图片打印出来,再做身份证复印件,到银行开户,通过将这张银行卡添加到投资人的P2P账户中实现提现,盗走资金。而在我国,一些P2P平台无小额信贷业务经营经验,仓促上线、盲目扩张等也往往蕴含着较高的技术风险,账户被盗、个人隐私被泄露、资金被提等现象时有发生。为了降低这种风险,尽管目前国内大多数P2P平台均采取“同一账户”原则,也就是说,用户提现的银行卡必须是本人的银行卡,但依然出现了许多资金被提走的风险事件。

6对大学生P2P网络借贷平台运营问题的建议

首先，大学生树立正确的消费观念。对于很多大学生而言,他们对一些商品和服务的要求表现出超前消费的不成熟行为,因此家长和社会各方要对大学生的消费行为进行一定关注,不能过度放纵,同时需要他们针对自己的经济能力来进行理性消费,提高他们的理财管理意识,以及对金融知识方面的普及。

再者，P2P平台应该坚守自己的道德底线,不应该因为大学生消费有大的获利前景,就让其任意消费。提高门槛,确保大学生有信用能够还款,这样既不会出现坏账现象,也不会发生许多学生还款不上选择轻生的惨案。社会对P2P平台有良性的认识,对平台本身也是很有助益的。

最后，需要政府加强对P2P平台的管控。管理部门设立相应的法律法规,监管平台不得侵犯消费者的权益。提高平台的门槛,建立一套信用体系,对平台和个人的信用分级管理,对平台和消费者都有利。

7结论

大学生P2P网络借贷平台存在诸多的问题,一方面企业本着利益最大化而恶性发展,另一方面大学生涉世未深,缺乏金融知识又易受蛊惑,使得网络借贷难以持续发展。为此,我们需要两方面着手。严格监管网络平台,杜绝侵犯消费者权益的行为,同时加强对大学生这方面的教育,提高大学生整体素养。相信P2P网络借贷平台只有这样才能向好的方向发展。

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[作者简介]朱文博,男,汉族,安徽六安人,本科。